房貸優惠政策再次淪為富人資產騰挪的工具

　　分析師蔡雪君撰文指出，從銀行的角度看，種種不合理的產品捆綁，它可以說成是為了規避風險、篩選優質客戶。到頭來，本來是為了滿足改善性剛需的政策又成了富人資產騰挪的工具。 因為普通人要滿足這些條件都有難度，只有富人能輕而易舉的做到。一邊在有幾百萬躺在賬上，一邊用優惠的利率從銀行借到錢，炒樓炒股炒商品，投機一把，大賺其錢。到時，樓市即便真如政府所愿回暖了，只怕也是結構更不合理、貧富差距更大基礎上的市場恢復。這樣的復蘇，要來何用？！

　　今年“十一”黃金周前，央行一紙公文支持房地產市場發展，放松首套房認定標準，曾讓不少有改善性住房需求的人暗自欣喜。

　　文件指出，對擁有一套住房并已結清貸款的家庭，為改善居住條件再次申請貸款購買普通商品住房，銀行執行首套房貸款政策。首套房政策：最低首付款比例為30%，利率下限為貸款基準利率的0.7倍。具體由銀行業金融機構根據風險情況自主確定。

　　有位北京的朋友問我，是不是應該把首套房的貸款提前還清，讓自己符合現在的首套房標準，然后，再買一套房？原來的房留給老人，新房買給自己和日漸長大的兩個孩子。

　　相比以往1.1倍的二套房貸款利率，現今七折的利率還是挺讓他動心的。可是去銀行問了一圈，答案卻令他大跌眼鏡。

　　他幾乎問遍了所有銀行，除了幾家回答說沒有按揭貸款額度之外，其馀的普遍最高能在基準利率上打9-9.5折。雖然還是比以前政策沒出臺前優惠了一點，但是要達到這些標準的條件卻非常苛刻。

　　融360監測數據顯示，共有11家銀行提供首套房9至9.5折優惠利率，但條件嚴格。其他的或無按揭貸款額度，或執行基準利率。也對，央行的文件也說了，銀行可以根據風險情況自主確定貸款利率的。

　　北京交通銀行提供95折優惠利率，要求購房者辦交行沃德卡、購買5萬理財，并開通手機銀行。而辦理交行沃德卡，要求客戶卡內日均資產在50萬元以上(含)。

　　北京郵儲銀行首要條件是征信無逾期，所在單位需是優質單位，如國企、公務員、世界五百強企業等。且要求購買10萬元理財產品、或6000元保險連續買滿五年、或辦理15萬元信用貸、或繳納貸款額10%的保證金。

　　北京銀行實行9.5折優惠，須征信無逾期，同時，滿足以下任意一項：買1萬保險，連買3年；或辦10萬信用貸；或5%保證金存一年。

　　在上海，中國銀行9.5折利率，要求購房者滿足以下任一條件：6個月內日均存款30萬；或3個月內日均存款60萬；或1個月內日均存款90萬。

　　中信銀行提供最低8折優惠，不過要求存貸款金額80%的存款，而且該比值每月計算一次，一旦低于80%，將恢復至基準貸款利率，以后也將不再享受優惠政策。

　　上海民生銀行提供最低8.5折優惠利率，則規定客戶近三個月內日均金融資產超過500萬元。且該500萬元金融資產須持續持有6個月以上，后期如果資產低于此值，銀行有權調整客戶貸款利率。

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　　“如果我有這么多錢，我又何需貸款？！”朋友憤憤的說。

　　從銀行的角度看，種種不合理的產品捆綁，它可以說成是為了規避風險、篩選優質客戶。到頭來，本來是為了滿足改善性剛需的政策又成了富人資產騰挪的工具。 因為普通人要滿足這些條件都有難度，只有富人能輕而易舉的做到。一邊在有幾百萬躺在賬上，一邊用優惠的利率從銀行借到錢，炒樓炒股炒商品，投機一把，大賺其錢。

　　到時，樓市即便真如政府所愿回暖了，只怕也是結構更不合理、貧富差距更大基礎上的市場恢復。這樣的復蘇，要來何用？！

　　作者蔡雪君是CFA特許金融分析師，《南華早報》前資深記者。江南人士，現居帝都。致力于把投資理財那點事拉下神壇。