美國2007年爆發的次按危機，給中國人上了一堂生動的金融安全教育課。而美國最終走出危機陰影的事例，更讓中國人懂得一個重要的道理：解決金融安全，最終辦法不能靠政府，而是要培養成熟的市場，換言之，要靠市場制度的日益完善。

　　11月30日晚間，國務院法制辦授權公布《存款保險條例(徵求意見稿)》，向社會公開徵求意見。這標誌著醞釀20多年的存款保險制度即將建立。

　　政府保底非長久之計

　　內地一直非常重視銀行業的穩定和安全，龐大的銀行存款的安全問題一直是由政府兜底的。隨著內地進入深化改革元年，內地開始更多地限制政府這隻有形的手的作用發揮，而更多地傾向用市場這隻無形的手來發揮作用。內地建立存款保險制度，就是在這樣的大背景下破題的。

　　歷經20年醞釀的存款保險制度之所以引起廣泛的關注，是因為這直接關系到中國金融系統的穩定。有了存款保險制度，中國銀行業就不會出現「一條魚攪得一鍋腥」的多米諾骨牌效應。有了存款保險制度，政府為銀行存款兜底的時代將成為過去，金融系統的穩定真正奠基在市場的機制之上。

　　其實，金融穩定不靠政府而靠市場是國際通行的做法。美國早在1933年就創此機制，當銀行發生問題時，儲戶不必盲目擠兌，遏制了恐慌情緒的蔓延，維護了銀行體系的穩定。時至今日，存款保險已是市場經濟條件下各國普遍實施的、基礎性的金融制度。目前，世界上有110多個國家和地區建立了存款保險制度。

　　所以說，這是建國以來內地首次為商業銀行的存款辦理商業保險，但卻是世界上發達經濟體中差不多是最晚建立這種機制的，雖然是嚴重地遲到了，但即將成為事實，這在內地仍是難能可貴。

　　提前出招化解金融風險

　　筆者分析認為，存款保險制度的即將建立，也說明了內地銀行風險問題已經引起高度的重視。

　　內地這幾年隨著經濟進入中速調整周期，高杠桿的債務鏈一不小心就會成為絞索。一段時間以來，經營者跑路、跳樓事件不斷，大面積破產倒閉潮涌，許多高杠桿玩家輸得精光，而實體經濟的問題必然傳導到銀行體系。

　　存款保險制度的建立可提前化解金融風險。這意味著商業銀行如果經營惡化，可以依法進行破產清算，由國家指定保險機構依法賠償。經營粗獷、任性的銀行，如果出現資不抵債和風險失控情況，國家將不再兜底。存款保險制度創新不僅有利於維護內地的金融穩定，同時也為下一步的金融改革找到了突破口。存款保險制度出臺后，利率市場化、民營銀行等金融改革難題都會獲得巨大的政策支持，并隨著存款保險制度的實施迎刃而解。銀行壟斷被各界詬病，也成為企業融資成本居高不下的重要原因。所以，打破壟斷，讓非公有制資本進入金融領域，讓企業有更多的自主選擇權，那麼銀行融資成本自然就會降下來。剛剛發布的《存款保險條例(徵求意見稿)》，被認為是打破銀行壟斷的利器，也將助推中小銀行突破發展瓶頸。存款保險制度建立后，民營銀行的設立會提速，有利於建立多層次的銀行體系，提高中小和微小企業金融服務的滿足率。

        王長久