【香港商報網訊】在當下「Web3.0」的互聯網新世代，人類的生活細節正默默起革命之際，把「社交借貸」概念引入香港的Welab創辦人龍沛智認為，隨着年輕人使用互聯網以及手機愈趨普遍，目前仍以「面對面服務」(Face to Face) 為主導的金融業，將逐漸被互聯網模式取代，在未來5至10年，香港的互聯網金融，勢將超越以銀行為主導的傳統金融業。
香港商報記者 鄺偉軒
當今人人擁有手機的年代，手上的「艾瘋」(iPhone) 除了可以用作拍照、致電、查閱電郵及即時信息，以及收看網絡電視之外，亦可透過下載應用程式處理日常個人財務。隨着智能手機深入年輕人的「衣、食、住、行」，以及逐步解決他們部分日常生活的問題，互聯網金融在香港，確實有其可為之處。
港從事微借貸有三優勢
為何龍沛智看好互聯網金融在香港的發展?他說，當下幾乎所有年輕人均使用智能手機，面對互聯網在年輕人的群體中無孔不入，於未來5年至10年，待他們逐步成長後，互聯網金融將在香港開始「抬頭」，屆時香港人對傳統銀行的服務需求，將較現在大幅減少。
當下使用互聯網金融者大多屬年輕人，Welab又為何找緊機會乘坐網上借貸這班高速列車?龍沛智分析，年輕人收入不高，除了一般日常消費以外，還要應用交稅、小型裝修等小額開支，雖然金額不高，但他們均期望可以較快速度取得貸款，以應用短期周轉需要，故小額貸款，或坊間稱為的「微借貸」便應運而生。
香港人口稠密，資訊流動極之頻密，加上香港人以效率見稱，面對上述情況，龍沛智總結香港從事「微借貸」行業的三大優勢，「第一、可以較快速度發放貸款;第二、宣傳及營運成本低;第三、可推出較低息率，吸引消費者」。
傳統銀行貸款審批複雜
龍沛智說，傳統銀行的貸款審批程式複雜，一般需時5至7天，「若消費者極需要即時現金到手，銀行沒有可能做到」，相反從事網上小額貸款者即可彌補上述缺點，皆因其可利用數據作出分析，繼而決定放款與否。他補充，除了可吸引年輕客群以外，日後香港的「微借貸」公司，亦可吸納中小企以及個人貸款的市場。
香港的「微借貸」行業剛剛才起步，但相關行業在中國內地及美國已經相當盛行。Welab成立兩年以來，主要透過兩大平台吸納貸款，包括在香港的WeLend以及內地的「我來貸」(Wolaidai.com) 。
龍沛智每周穿梭內地及香港，他又如何評價內地及香港「微借貸」行業?龍沛智稱，目前內地的小額借貸業已愈趨成熟，其成熟程度已促使不同的參與者自行分工：「以內地為例，部分從事微借貸的企業，已改為關注單一行業，有的在網上專向農民、農產品、地產商、甚或礦主發放貸款。至於部分微借貸的企業則透過與大型百貨公司、電子商貿平台或銷售活動舉辦者合作，透過發放短期貸款給消費者，賺取利息」。
不過，與內地相比，香港只有700萬人口，不論消費群體的數量以類別均呈現很大的差別。對此，龍沛智認為，香港的「微借貸」業要發展至內地的規模將十分困難。他亦坦言，由於當前香港參與「微借貸」，仍以年輕人為主，由於要顧及他們的需要，故此在提供借貸計劃時亦有一定限制。因此，他認為，參與「微借貸」行業的後來者所面對的局限，亦較現時生存在市場上的公司為多。
港微借貸起步較內地遲
正因為香港「微借貸」行業的發展，遠較中國內地及美國為遲，龍沛智說，從中國及美國的案例，除了可以學會如何處理貸款申請，亦可知曉如何利用簡單的方式處理貸款、「微借貸」的市場推廣以及產品發展的方向。他坦言，內地「微借貸」行業的競爭相當之大，但觀乎香港，由於行業的起步較遲，故對Welab來說，公司亦可算是生活在較為幸運的環境。
還款期超短 減省利息
對於短期借貸者來說，大多只是「借少少」用作應急之用，故長期貸款對他們來說，根本沒有吸引力。一般銀行借貸期會較長，希望拉長還款期，可從「債仔」身上賺取更多利息，補回行政開支。不過，Welab卻反其道而行，透過大幅縮減還款期，既方便應急的借貸人，亦可減省他們的利息支出。
龍沛智表示，在香港的短期借貸者，大多旨在用於交稅、家居裝修、甚或帶寵物看獸醫等事情，上述「瑣碎事」所涉及金額低。另外，香港短貸者，以年輕人為主，都是「借少少」，從他們的角度來看，根本不需要長貸款年期的計劃，故Welab成立以來，便致力縮短還款期，方便借款人。
銀行拉長還款期補開支
為何不少銀行執迷於長年期的私人貸款?為了確保貸款者的信貸質素，銀行均需採取嚴謹措施，審查貸款者的信貸紀錄，而相關程序一般需時5至7天。由於此舉一般涉及大量人力成本，故銀行為了透過收取更多利息，從而彌補審批貸款的開支，往往要透過拉長還款期才能做到。
目前香港市面的私人貸款，還款期差距頗遠，最短平均約12個月，最長可以達到72個月，即6年長。雖然Welab有力從事長年期的貸款計劃，但龍沛智認為，當下香港私人貸款的年期「有點不理性」，故縮減還款年期，除了可以發揮網上貸款低成本的優勢，更可協助借款人省回部分利息成本。
取得貸款速度 以分鐘計
網上借貸除了講求「微借貸」外，還須要兼顧「放款速度」，務求使借款人能夠以最短時間獲得貸款。為此，Welab投入大量資源，包括利用「機器學習」(Machine Learning) 技術，透過快速獲取並且分析借款人的個人資料，從而提升旗下平台的放款速度。龍沛智說，自從採納「機器學習」技術後，旗下放貸平台的審批速度，已縮減至約1秒左右，如利用其平台借貸，由申請至取得貸款，短至「分鐘」計算。
利用機器學習技術審批
「機器學習」技術又可稱為資料探勘(Data Mining)，是屬於人工智慧 (Actifical Intelligence) 的一部分，資料使用者可以透過上述方式，從芸芸資料取得最感興趣的部分，並且透過設定不同的參數(Parameters)，繼而把手上原本零散的資料，變成有用的數據，從而協助決策者作出決定。在商業世界，「機器學習」技術一般可應用於零售連鎖、銀行、以及證券市場等領域。
龍沛智稱，網上借貸平台絕非「售賣電影票」般簡單，由於涉及複雜程序，包括借款人由遞交申請、到貸款審批、獲通知申請結果，以及取得貸款等程序，均透過網上平台進行，為了顧及網上借貸平台的安全性，以及網貸公司在發放貸款的過程中，了解借款人的消費及行為模式，故此網上借貸公司必須完善數據系統，以應付日後產品設計，以及業務拓展的需要。
以Welab為例，旗下網上借貸平台的貸款審批程序，已縮減至約1秒左右。龍沛智表示，借貸人如利用其平台借貸，他們由申請至取得貸款，最短可以「分鐘」計算，其速度之快並非可跟傳統銀行相提並論。
創業人要擁 三大元素
Welab成立兩年，龍沛智作為初創企業的創辦人，他對剛剛投入創業圈的「新鮮人」有何忠告?曾在銀行界打滾15年的他坦言，創業之路不易走，既要懂得面對挫折與失敗，更要擁有創意、堅毅及熱情三大元素，當中至為重要的，是創業人能夠給予團隊「一個夢想」，讓身邊的人願意跟隨。
龍沛智說，年輕人嘗試創業「十分值得」，但創業之路可謂「十分困難」，除了需要重新學習管理知識之餘，創業人更要思想開通，否則偶一不慎便與潮流落伍。他說：「走上創業路後，既要學會風險管理，更需要利用新思維解決當下既有的問題，這樣才能在創業圈中生存」。
企業要給員工有夢想
龍沛智隨即向記者分享創業三大元素。他說：「首先，你手上的業務要具有『創意』，不要予人抄襲的感覺;其次，要有一夥堅毅的心，皆因創業之路不易走，每天均要面對無盡的失敗與困難，否則創業人根本不能邁向成功;第三，要時刻保持熱情，假若創業人失卻了熱情，便同時失卻了堅毅，繼而衝破障礙。」
做好自己只是創業人的基本功，但畢竟創業不僅是「一個人的事」，更是「整個團隊的事」。對此，龍沛智認為，初創企業創辦人要想辦法「留住團隊內的每一個人」。他說：「作為一家細小企業，為何你的員工選擇跟隨你?就是你的理念。所以，作為成功的創業人，就是要給予員工『一個夢想』，好讓他們跟隨你，一起乘風破浪。」
龍沛智簡歷
現職 Welab 創辦人及行政總裁
曾任職位 渣打香港銀行業務東北亞區信用卡及私人貸款業務主管
花旗銀行信用卡業務市場推廣總監
花旗銀行副總裁及亞太區風險主任
學歷 澳洲悉尼大學會計及商業法學位、美國史丹福大學商學院碩士學位
Welab簡介
Welab成立於2012年
Welab在內地及香港經營Welend.hk及Wolaidai兩大網上借貸平台
Welab創辦人龍沛智訪問撮要
未來5至10年，香港人對傳統銀行及金融業的服務需求，將較現在大為減少。
內地的小額借貸業已愈趨成熟，並散落至不同行業，包括資源及農業等領域。
香港的互聯網借貸行業擁有三大優勢：第一、可以較快速度發放貸款;第二、宣傳及營運成本低;第三、可推出較低息率，吸引消費者。
香港私人貸款的還款年期「有點不理性」，由於網上貸款的營運成本較低，故可推出較低息率以及較短還年期的的借貸計劃，藉此吸引消費者。
創業之路可謂「十分困難」，除了需要重新學習管理知識，亦要擁有開通思想，發揮新思維。
星展銀行早前也在本港推出手機貸款服務，爭奪年輕人貸款市場。
Welab創辦人龍沛智認為，未來5至10年，香港的互聯網金融勢超越傳統金融業。