文/新浪財經專欄作家 陳恩摯

　　隨著我們國家日益富強，國家應該通過基本養老保險制度，來保障老年人的基本生活。與此同時，若政府允許“住房反向抵押養老保險”試點，老年人則可以考慮買這類保險，在基本養老保障的基礎上，讓老年生活過得更寬裕。

　　不應對“以房養老”存在誤解。不應對“以房養老”存在誤解。

　　一段時間來，以房養老引發了很多討論，甚至非議。

　　以房養老，狹義上講，是指老年人可把自家符合條件的住房抵押給保險公司，定期獲得養老資金，即保監會提到的“住房反向抵押養老保險”。事實上，廣義上講，個人依靠所擁有的房子養老，都可以稱為以房養老。方式有很多，比如，賣房養老、租房養老、縮房養老等等。

　　不過，某財經網站曾經的一項調查顯示，有75.17%的受訪網友表示，不支持以房養老；僅有15.77%的受訪網友表示支持。分析其中原因，我認為，很多人對“以房養老”存在誤解。

　　在很多人看來，個人的基本養老應該是政府的一項制度，也是責任。為此，不少市民甚至擔心，政府會否在養老金出現缺口，借助以房養老保險，打老百姓手頭房子的主意，來逃避對老年人養老的責任。

　　其實，這兩者并不矛盾。基本養老是一項強制實施的制度；至于以房養老，拋開常會見到的租房養老等不說，即使狹義上的以房養老，也是指一種可選擇的商業保險產品，也可以說是一種金融理財產品。隨著我們國家日益富強，國家應該通過基本養老保險制度，來保障老年人的基本生活。與此同時，若政府允許“住房反向抵押養老保險”試點，老年人則可以考慮買這類保險，在基本養老保障的基礎上，讓老年生活過得更寬裕。

　　據上述調查，對于以房養老，57.55%的受訪網友擔憂，房產的評估價格不合理。其實，這并沒有必要。考慮到房產價格波動的風險，辦理抵押事項，銀行或保險機構對房產的評估價格往往比現價低一些。但抵押時，合同上一般會聲明，銀行或保險機構的權益金額。房產拍賣后，超出該金額的部分，歸房產的所有者。

　　目前的各類抵押貸款一般是如上操作。眼下，“住房反向抵押養老保險”還未推出，我也沒看到具體產品條款。但這類保險產品的時間跨度這么大，保險機構肯定也無法準確預測房價走勢，所以，不可能按房子現價的全額來辦理保險。盡管超出的部分可能會成為老人的遺產。

　　當然，老人有時候自我保護能力弱一些。若合同條款有失公平，監管部門務必介入，以避免老人被忽悠。

　　可以預見，中國將逐漸步入老齡化社會。如何能讓老人“老有所養”，并讓有條件的老人放心花錢，將對當前的經濟有著至關重要的影響。所以，不管是養老制度，還是養老保險或相關理財產品，相關監管部門一定引起足夠的重視，要做好監督工作。

　　(本文作者介紹：青年經濟學者、財經專欄作家。)