昨日（1月8日），一位股份行電子銀行部門高層對 《每日經濟新聞》記者透露，當日，央行召集各大商業銀行電子銀行部門負責人召開了全天會議，討論商業銀行遠程開立人民幣銀行賬戶的相關事宜。

　　此外，上述人士表示，銀行方面已經在日前收到了央行下發的《關于銀行業金融機構遠程開立人民幣銀行賬戶的指導意見 (征求意見稿)》（以下簡稱《征求意見稿》）。

　　有業內人士指出，借著人民幣賬戶遠程開戶或將放行的東風，被互聯網、移動金融轉移了部分潛在存款客戶的商業銀行或有望扳回一局。這一道口子（遠程開戶）的放開，也為銀行未來破除在線上發售理財產品時，客戶首次購買需要面簽的壁壘打開了想象空間。另外，線上發卡有望實現。

　　遠程開戶依然“真實”第一

　　據《21世紀經濟報道》此前援引消息人士對《征求意見稿》的解釋，遠程開戶的銀行必須通過提供遠程開戶所采用的技術手段和方法，以及權威部門出具的可行的外部評估報告，證明這種技術手段和方法能有效識別客戶身份的真實、完整和合規，同時證明開戶是客戶的真實意愿表達，而不是外部迫脅。

　　上述股份行人士向 《每日經濟新聞》記者表示，《征求意見稿》對銀行的影響很大，遠程開立賬戶的前提依然是保障客戶本人身份信息真實，開戶自愿，這個原則是一定要堅持的。

　　此前，廣發銀行推出24小時VTM遠程銀行，客戶可以通過VTM完成開戶發卡，農業銀行也在多個網點布置了超級柜臺，將開戶發卡業務部分轉移到終端機上進行，緩解物理網點柜臺的壓力。

　　但不論是VTM還是超級柜臺，在開卡業務上均還是在真實的人工環境下發生，VTM僅僅是將網點現場的銀行柜員轉移到了視頻通話的另一端，超級柜臺的開卡業務則需網點現場的銀行工作人員刷卡授權。

　　這些手段都是保證“真實自愿”的基礎，但同時距離真正的“線上遠程開卡”也還有段距離。

　　“微眾銀行這樣的銀行，你讓它怎么去大規模地線下開戶？”上述股份行人士認為，從李克強總理視察微眾銀行來看，國家表達了支持網絡銀行業務的態度，也希望微眾銀行開業后盡快開展業務。傳統商業銀行此前的種種嘗試仍屬于線下發卡范疇，而《征求意見稿》落地實施之后，線上發卡將成為可能。

　　據上述報道，央行要求不論是柜臺開戶還是遠程開戶都必須以實名制為基礎，這是防止貪腐、金融詐騙的有效手段，也是反洗錢工作的要求。《征求意見稿》允許各家銀行探索遠程開戶的同時，還是要求建立以“柜臺開戶為主，遠程開戶為輔”的賬戶開立體系。監管同時要求各家銀行加強風險管理，建立健全的遠程開戶配套管理制度，保障客戶權益。

　　個人遠程開戶利好小微三農

　　《征求意見稿》要求，遠程開戶范圍內，一家銀行只能為一家單位、企業或自然人開立一個同類賬戶，賬戶的遠程開立、變更和撤銷，必須向央行備案。遠程開立的賬戶業務范圍也有限制，目前僅限于單位定期存款、通知存款等非結算賬戶，以及個人結算和非結算賬戶。

　　也就是說，遠程對公開戶只能是非結算賬戶，而個人零售賬戶的遠程開戶業務種類則基本上完全放開。　　　　“實際上一些個體經營戶雖然有交易行為，但也是以個人身份開立的賬戶，對這類賬戶是放開的。”一家股份行地方支行負責人對 《每日經濟新聞》記者表示。

　　日前，廣發銀行發布的《中國小微企業白皮書》調查顯示，超過一半的小微企業“生意人”（56%）通過個人賬戶來進行公司賬戶結算，個人資產與經營資產存在混雜難分的現象非常普遍。

　　可以預見的是，一旦遠程開戶政策落地，將小微企業作為重點業務對象的商業銀行如民生銀行、平安銀行等，將會以此為契機獲得更大的發展空間。

　　此外，對于缺乏村鎮一級網點的商業銀行來說，遠程開戶也將幫助其打開村鎮農戶市場。建設銀行副行長楊文生在2014年11月的一次發言中談到，三農金融如果能在服務上解決渠道問題，在融資上解決風險識別問題，將會是一片廣闊的藍海。因為包括建行在內的許多商業銀行沒有縣域網點，開戶和現金業務還操作不了。而移動金融、互聯網思維將會使更好地服務三農成為可能。

　　網銀直銷平臺靜待面簽放開

　　互聯網尤其是移動互聯網的迅猛發展，使銀行卡已經逐漸成為“舊”的渠道，麥肯錫發布的《2014年中國個人金融服務調研報告》顯示，逾七成中國消費者未來會考慮開辦純互聯網銀行賬戶，更有甚者，近七成人愿意將純互聯網銀行作為其主要銀行。

　　此次央行擬放行遠程開立個人賬戶，業內人士得以展望理財產品直接上網銷售的前景。此前，即使多家銀行已經積極投身建設網上直銷平臺，但首次購買理財產品必須面簽的紅線依然未被打破。

　　2014年9月，京東金融開賣招商銀行的一款理財計劃，然而這一主動“觸網”的行為隔天就被叫停。但值得玩味的是，監管的叫停發生在產品募資完成之后，銀行聯手第三方銷售平臺的行為頗似“試水”。

　　“面簽最大的作用在于提示風險，但實際上銀行的大部分理財產品都是剛性兌付的，買理財類似于購買存款，幾乎沒有或只有很小的風險”，上述銀行支行負責人認為，監管應考慮放開首次購買理財產品需要面簽的規定。

　　不過，純電子賬戶的安全性仍然有待考量。記者注意到，央行曾在2014年3月下發《關于規范銀行業金融機構開立個人人民幣電子賬戶的通知 (征求意見稿)》，未能在銀行柜臺開立的電子賬戶被界定為弱實名電子賬戶，僅具備購買本行理財產品的功能，資金進出必須通過綁定銀行其他結算賬戶實現。