直銷銀行，硝煙已至。

　　上周五下午，央行一紙《關于改進個人銀行賬戶服務 加強賬戶管理的通知》，首次亮出放開遠程開戶的決定。

　　這份業界期盼已久的通知，被普遍認為對商業銀行現有獲客渠道、產品渠道、創新平臺（如直銷銀行）和新入局者（純網絡民營銀行）具有革命性推動作用。商業銀行在互聯網金融直銷銀行領域的競爭將會明顯加劇。

　　通知首先明確了開戶的載體和路徑，其次是在此基礎上框定不同類別賬戶的功能。其主要內容，總結起來有如下幾點。

　　首先，開戶渠道不同。有柜面、遠程視頻柜員機（VTM）、智能柜員機等實體渠道，和網上銀行、手機銀行等電子渠道。

　　其次，開戶申請人身份信息核驗手段不同。我國目前還沒有生物特征識別技術的基礎標準。未來一段時間，刷臉等生物特征識別技術仍是輔助的核驗手段，銀行仍需在后臺進行交叉認證。

　　基于上述兩點，銀行賬戶便有不同類別。線下親見親簽的，可以辦理存款、購買投資理財產品、轉賬、消費和繳費支付、支取現金五大類業務；通過遠程或電子渠道開通的，賬戶功能有限，無法轉賬和支取現金，消費和繳費支付也有限額。

　　這份通知，變化的是開戶申請的受理渠道，不變的是銀行賬戶實名制的審核。這體現了央行在互聯網技術高速發展的眼下，仍把風險防范放在首位。

　　通知在賬戶分類管理方面，與以往有何不同？有分析師表示：銀行以后在客戶開戶時，就已對賬戶進行分類，這在很大程度上節省了目前柜臺受理的賬戶等級變更業務。另外，通知重點強調了在控制風險的同時，還要最大程度滿足賬戶的支付業務需求。顯然，賬戶分類管理是最好的解決辦法，因為不同的開戶渠道對應的支付需求并不一樣，存在風險也不相同。

　　那么，這份通知會對現有銀行賬戶產生什么影響？它讓很多通過電子渠道開立的弱實名賬戶，比如直銷銀行賬戶和網絡銀行賬戶的功能大大擴容，往強實名賬戶邁一步。

　　具體說來，現在20多家銀行推出的直銷銀行賬戶，不屬于三類賬戶的任何一項，賬戶資金均只能在綁定的同戶名銀行賬戶間封閉運行，沒有一家可以轉賬，沒有一家可以支取現金以及繳費支付，都只支持存款和購買貨幣基金等理財產品。通知出來后，直銷銀行和網絡銀行賬戶可以升級為Ⅱ類銀行賬戶。

　　一位不愿具名的民生銀行直銷銀行內部人士告訴記者，公共事業的代繳費支付、便利日常支付等小額支付（通知限定為單日一萬元以內），以后可以嵌入直銷銀行賬戶里了；限定交易場景（某些機構賬戶）的消費支付，也會慢慢嵌入。賬戶消費功能的增加，必將提高賬戶便利性，利于客戶引流，對投資理財業務形成資金支撐。

　　這些都是實實在在的，給直銷銀行和網絡銀行帶來的變化。

　　“通知的意義，絕不僅僅針對微眾這種互聯網銀行，更多地其實落腳在現有商業銀行開展的互聯網銀行業務，比如直銷銀行業務上。”社科院金融所銀行研究室主任曾剛說，“它的促進作用很大，意味著未來商業銀行在互聯網金融直銷銀行領域的競爭會明顯加劇，有可能成為現有網點渠道以外的新的戰場。”