香港中小企業總會會長　劉炳均

　　香港金融管理局就虛擬銀行的認可及發牌制度，於今年2月份發出修訂指引，取代2000年5月份及2012年9月份的更新指引。在收集諮詢意見後，最終的修訂指引已於今年5月30日出台，今年內可接受新牌照的申請，但申請文件要於今年8月31日或之前遞交，否則無法成為首批的虛擬銀行。

　　金管局指引須增約束力

　　所謂虛擬銀行(virtual bank)，即一家財務機構，透過互聯網及其他電子渠道，從事全部或絕大部分的零售銀行業務。指引明確指出，批准虛擬銀行營業是要發展香港的金融科技(fintech)，而目標客戶群包括中小企業。指引亦認為，虛擬銀行要照顧個人及中小企業的需求，不能設定任何不合理的服務門檻，將他們拒諸門外，例如規定最低存款額及收取低額存款的懲罰性手續費。雖然指引有良好意願，令虛擬銀行全心全意為基層市民及中小企業提供金融服務，但這些指引的道德勸喻(moral suasion)，沒有任何法例上的約束力。筆者建議金管局在發牌時，加入以下條款，確保虛擬銀行真正為中小企業服務。

　　指引鼓勵在本港成立的持牌銀行(licensed bank)、金融機構及資訊科技公司申請虛擬銀行牌照，因為他們有相關的資源及管理經驗，在營運方面具有優勢。不過，筆者卻懷疑他們是否會體恤中小企的困難，會否以諸多藉口來推搪中小企的需求，例如目前很多持牌銀行以打擊洗黑錢為由而不欲為中小企開設戶口。筆者認為在虛擬銀行的董事局裏，最少有一位獨立非執行董事(獨立非執董)熟悉中小企業事務，或者是中小企業界的僱主或僱員，真誠地知道中小企在融資及管理上所遇到的困難及解決方法。至於人選方面，香港董事學會有推薦上市公司獨立非執董的資料庫及服務，相信可助一臂之力。假如虛擬銀行在服務上對中小企業有所歧視，這位獨立非執董有義務向金管局舉報，嚴重者可以將虛擬銀行停業或吊銷其牌照。

　　中小企業最缺乏的是融資渠道，而本港的持牌銀行對中小企業的融資，只側重物業抵押而不重視其管理質素及業務前景，可以說中小企融資是聊備一格而已。至於財務公司的貸款，雖然放款條件較為寬鬆，但往往收取很高手續費及利息。特區政府所提供的貸款是透過香港按揭證券有限公司所提供的「小型貸款計劃」及「中小企融資擔保計劃下特別優惠措施」。前者包括「小型創業貸款」及「自僱營商貸款」，最高貸款額每項為30萬元，而後者最高貸款額達1200萬元，最高擔保額高達80%。不過，前者的申請者要自行寫創業/營商方案(或聘請顧問公司代撰)，而沒有學歷及管理經驗者，須接受創業營商培訓，可謂本末倒置。至於後者，合作的銀行因為壞帳賠償的時間拖得太長，部分也漸失參與興趣。虛擬銀行在融資的業務上要作出規範，不但受惠的中小企業要多元化，而且申請手續要簡化，亦不能只注重抵押品而忽略借款人的背景及業務潛質。中小企業有不同類型，例如自僱人士、創業青年、退休長者、社會企業及家族營運者等。他們需要的資金，有作長期投資，亦有作短期周轉。虛擬銀行收取的利息及收費，要符合市場水平，一方面要有利可圖，但另一方面，不能為掠奪市場而作割喉式的競爭。金管局要向虛擬銀行作出適當監管，避免與持牌的實體銀行(physical bank)作正面衝擊。

　　提升港數碼競爭力

　　2018至2019財政年度的政府財政預算案提出今年推出「快速支付系統」(Faster Payment System)，可以全日提高即時支付功能，使銀行與支付工具提供者進行跨行跨界別的支付及資金調動服務，有助虛擬銀行的競爭力。虛擬銀行的現金收支服務亦可透過郵政局及便利店來處理。指引雖有提及資本金額，但強調要符合其業務性質及風險。根據銀行業條例的第7附件，持牌銀行註冊資本額是最少3億港元。筆者建議將虛擬銀行的註冊資本額初步定為5000萬港元，降低門檻，增加競爭性。虛擬銀行只要求設立一間實體的客戶服務中心，以便與金融管理專員聯繫、接受查詢及投訴，其他投資只在通訊及電腦的軟硬件上，所以註冊資本額可以降低。金管局已接獲超過50家機構查詢，估計今年最少有10位業界人士申請，都是與金融及通訊科技有關。相信明年香港會有虛擬銀行投入服務，可以先以香港各中小企業商會會員為目標市場。至於中小企業是否受惠，就要看金管局會否作出適當的監管及虛擬銀行營運後再次檢討指引。

　　剛剛由瑞士洛桑管理學院(IMD)公布的《2018年全球數碼競爭力》的排名，在調查的63個經濟體系中，香港由去年的第7位滑落至今年的第11位，代表香港的電子科技應用在政府、商業及社會各方面都較去年落後。在3個大範疇中的排名，即知識(第5位)、科技(第6位)及準備未來(第24位)，香港在準備未來的排名最低，而發展虛擬銀行當有助於提升香港的整體數碼競爭能力。