[摘要]和去年“硝煙彌漫”、高收益產品占盡風頭的保險“雙十一”所不同的是，今年各家險企均在探索互聯網保險發展的新路。

　　和去年“硝煙彌漫”、高收益產品占盡風頭的保險“雙十一”所不同的是，今年各家險企均在探索互聯網保險發展的新路。

　　略顯低調的互聯網保險在“雙十一”也有幾組破紀錄的數據：眾安保險在“雙十一”盛宴中創下了當天保單量超過1.5億、保費突破8000萬的紀錄；平安保險在“雙十一”當天總成交金額近2.12億元……

　　雖然不比10分鐘破億的理財產品看著給力，但由今年險企在“雙十一”的表現亦能看出在互聯網保險的探索上保險公司正在尋找新的出路。針對小額、海量、高頻、碎片化的互聯網保險特點所創新、根據保障需求結合互聯網保險特點創新、根據保障和理財產品的相交屬性創新等正成為大趨勢。

　　互聯網保險的“長尾效應”

　　互聯網保險小額、海量、高頻、碎片化的特征體現正讓碎片化的需求聚集在一起形成“長尾效應”。眾安保險總經理陳勁曾多次提到互聯網的長尾效應，他分析：“互聯網讓更多長尾市場成為可能。互聯網的長尾能夠把碎片化的東西集中在一起，用較低的成本服務于傳統金融所服務不到的領域。”

　　“長尾效應”則以退運險為典型案例。從個人參與網購的角度，退貨只是其中一個環節，運費又是退貨環節其中的一個小問題，涉及到個人的資金從幾元錢到十幾元不等，是名副其實的碎片化需求。然而網購過程中，一旦解決了退貨環節的運費問題，對于買賣雙方都相當于解除了一大后顧之憂。

　　因此如果可以通過互聯網技術聚合起這些需求，無疑等于激活了所謂“潛力無限的長尾市場”。而退運險，正是將服務完全嵌入到淘寶退貨環節，既不影響客戶的購物體驗，又以平均幾毛錢的保費，保障退貨風險，服務淘寶用戶。

　　作為開創退運險的華泰保險，其負責人曾在“雙十一”前接受媒體采訪時表示：“對于新產品的開發，一直在探索和淘寶一起開發更好的產品，也會考慮和其他電商探索針對類似淘寶運費險的思路。”

　　對于新加入戰隊的眾安保險而言，其提出的護航“雙十一”提供的服務里嵌入物流、支付、消保等多個環節。其中包括：保障物流環節的退貨運費險，保障消費者利益同時緩解賣家資金壓力的參聚險，保障資金交易安全的支付寶賬戶安全險，還有保障借款人本息安全的招財寶變現借款保證險等等。

　　在場景中發現需求、在場景中服務客戶，場景化越發成為互聯網保險產品創新設計的出發點，除退運險外，賬戶資金安全險、限時到貨險、拒簽險等均接踵而現。據一位保險電商人士告訴《第一財經（微博)日報》：“同質化的理財產品在被監管叫停后，如何設計符合互聯網消費場景、適合互聯網需求、碎片化和低門檻的進入成為互聯網保險轉型的方向。”

　　而退運險中所體現出的低保費也正成為趨勢。據《第一財經日報》了解，越來越多的保險公司正在向低保費這一方向進軍，除之前諸多互聯網保險方面的嘗試外，傳統險的轉型亦在進行，如陽光保險正醞釀上線一款顛覆傳統保險定價、低保費重保障的健康險類產品。

　　保障類產品回歸

　　和高收益風光不再對應的還有，保障類產品的回歸。據了解，今年“雙十一”，用戶可以購買到價格優惠的健康險、車險、財產險和其他創新險種，如天貓商家的限時到貨險等。

　　在淘寶保險“雙十一”專場，多家保險公司亮出車險、健康險和財產險等產品，據記者了解，平安保險的官方旗艦店今年“雙十一”熱銷的產品包括養老險產品、車險以及非機動車輛保障險三款，總成交額超過2億元。

　　而今年收益率較高的保險產品部分亦烙上了養老的烙印，比如中國平安推出了一款預期年化收益率為7%的“雙十一”特供款限量款產品，標注為一款養老保障管理產品，產品管理人為平安養老保險股份有限公司。產品本身為封閉非保本型，產品認購金額為1000元起，產品存續期為一年。

　　健康險方面，值得關注的是天貓醫藥館聯合淘寶保險推出了“天貓醫藥險”。“天貓醫藥險”是國內第一款開辟全程在線醫療模式的新式保險。用戶可以通過電話醫生診療，根據診療建議去天貓醫藥館購藥，拿到藥品后獲得保險公司的全額購藥費用理賠之外，還有重大疾病的保障。