[摘要]出租車司機收入一般，但家庭責任卻比較重，不僅僅自己，還有妻子和孩子，沒有什么存款，家庭風險比較大。所以應及早為家庭做好規劃。

　　交通銀行云南省分行AFP理財師：張立明

　　有這樣一群人，不管刮風下雨，天寒地凍，每天都工作12個小時左右。他們就是出租車司機。據不完全統計，截至2013年底全國在冊的出租車達260萬輛。我國在冊的出租車從業者約為270多萬人，其中，目前擁有出租車從業資格證的人，即有資格開出租車的人約為400萬人。

　　出租車司機收入一般，但家庭責任卻比較重，不僅僅自己，還有妻子和孩子，沒有什么存款，家庭風險比較大。所以應該及早為家庭做好規劃，用較少的花費獲得最好的風險保障。

　　案例

　　李先生是土生土長的昆明人，今年42歲，是一名出租車司機。妻子38歲，在一家國企上班。由于理財意識淡薄，雙方并未購買過壽險和財產險。李先生育有一個8歲的女兒，在一家公立學校上小學三年級。據了解李先生的房貸現已還清。

　　李先生由于平時工作較忙，沒有時間打理資金，其次是對于理財投資方面的知識也不是很了解。所以，李先生對如何理財投資，以及如何通過理財保障孩子未來的教育等問題相當頭疼。

　　基本情況：

　　資產：定期存款20萬元，活期存款5萬元

　　負債：無

　　收入： 10萬元/年

　　支出：家庭支出 4萬元/年，孩子教育支出8000元/年

　　可支配收入：52000元/年

　　理財師分析

　　收入分析

　　處于中檔收入水平，現金業務發生額較大，稅務負擔較輕。

　　家庭保障情況

　　除了社保以外，沒有風險管理規劃，壽險保障和財產險保障均未安排，保障嚴重不足。

　　資產配置

　　資產結構單一，都分布在存款上，資產的平均回報率偏低，難以應對通貨膨脹的風險，應調整資產結構，進行多種理財配置，提高理財收入。

　　理財規劃要點

　　資金的合理分配，合理的風險管理規劃以及孩子的教育保障。

　　理財師建議

　　投資規劃

　　經調查發現，絕大部分出租車司機投資品種單一，除了出租車牌照方面的投資之外，資金大部分放在定活期存款居多，一部分客戶偏好股票類證券投資和房產投資。客戶平時較少來銀行，對于資產的配置認識不足，對銀行新型理財工具了解不多，偏愛固定收益、期限較長的產品，如定期國債等。

　　由于考慮到出租車司機的生命周期以及族群特征，其主要收益來源于日常營運收入及可分配的出租車承包費用。該部分人群的積蓄主要依靠自身勞動力換取，因此特別在意資金的安全性，大多屬于低風險偏好人群。

　　所以針對李先生的情況建議投資以穩健收益型投資為主。在控制風險的前提下，保證資產的保值、增值，應對通貨膨脹帶來的貨幣貶值風險。 可選擇定存、國債、貨幣基金、銀行保本型理財產品，沃德金等。

　　保險投資

　　考慮到李先生工作的特殊性，他的生命和安全對于家庭而言是至關重要的，一定要增加壽險保障。建議購買定期壽險，保額可以根據各階段所需的不同保障額度進行調整，同時還可以附加意外險，可有效緩解因意外產生的醫療費用壓力，提高全面保障程度。建議增加重大疾病險、終身壽險、重疾險、醫療險、家財險等，作為基礎醫療保障的補充。

　　子女教育

　　李先生可從現在開始為女兒做教育規劃，經濟負擔和風險都較低。建議利用定期定額計劃進行強制儲蓄和投資，積累女兒的教育資金。當前適合李先生的教育規劃工具有兩種：教育保險和投資基金，建議李先生兩種工具組合使用。李先生可以根據女兒需要，適量購買教育保險。

　　李先生可為孩子選擇兒童IC卡產品，分別配置教育儲蓄和基金定投產品，作為日后上重點高中的生活費、教材費、補課費支出。

　　此外，如需自費聯系市內重點高中，預計需要準備20萬元的“額外費用”。若子女年齡目前在十歲左右，建議采取五年期定期儲蓄或國債產品，收益穩定，到期亦有保障。