[摘要]銀行理財起步價就5萬，小額理財產品成了眾多投資者的首選。但是這類產品又太多，該如何選擇？這些產品又有什么特點呢？

　　從過去恨不得“一分錢掰成兩半兒花”，到現在，連在校的學生都追著規劃君問該怎么理財，百姓對理財的關注與日俱增。可銀行理財起步價就5萬，股票市場又太刺激，自己承受不起……

　　于是，小額理財產品成了眾多投資者的首選。但是這類產品又太多，該如何選擇？這些產品又有什么特點呢？

　　小額理財產品種類多

　　為了應對市場需求，理財產品的種類也越來越多，如果從“小額”這個維度看，基本可以分為五類：銀行儲蓄、國債、基金、余額寶類、P2P網絡貸款和票據理財產品。下面咱們就挨個來看看：

　　1.銀行儲蓄

　　投資門檻：銀行儲蓄并不是沒有門檻，而是按照存款的種類，起存金額有變化。活期1元，定期50元

　　投資期限：從活期，到最長5年的定期

　　流動性：極佳

　　收益：低

　　特點：無風險，絕對的安全性。

　　2.國債

　　投資門檻：100元

　　投資期限：3年期和5年期

　　流動性：好，但是提前兌付會損失部分利息收益

　　收益：偏低

　　特點：無風險

　　3.基金

　　投資門檻：一次性申購1000元起，定投較低，通常100元起

　　投資期限：不限，但建議長期持有

　　流動性：好，可以隨時贖回，但資金到賬時間通常在T+2-T+7個工作日

　　收益：不同類型，收益不同。偏股型基金理論收益最高，偏債型基金其次，貨幣基金最低

　　風險：不同類型風險不同，貨幣基金風險最低，偏債型基金其次、偏股型基金最高

　　特點：專業投資人管理，基金種類豐富、操作簡單易行

　　4.余額寶類

　　投資門檻：低，1元起

　　流動性：極佳

　　收益：本質上多為貨幣基金和理財型基金，整體收益不高

　　投資期限：不限，但實際收益偏低，可作為現金管理的工具，不建議長期持有

　　風險：低

　　特點：收益具有連續性，是理財小白們投資基金的入門之選

　　5.P2P網絡貸款

　　投資門檻：適中，100元或1000元起

　　流動性：一般

　　收益：高，前十大P2P網貸平臺的預期年化收益率在6.5%-18%

　　投資期限：大多數產品期限在1年以內，部分產品在1-3年

　　風險：整體風險中等

　　特點：收益高并且穩定

　　6.票據理財類

　　投資門檻：低，最低僅需1元，通常為100元起

　　流動性：一般

　　收益：高，目前收益在5.5%-7.5%

　　投資期限：大多數產品期限在20天—180天不等

　　風險：較低，但仍將面臨虛假票據、延遲支付等風險

　　特點：收益高，投資期限適中

　　眼花繚亂的小額理財工具該如何選擇

　　職場新人和在校學生

　　如果你剛剛踏入職場，或者還是在校學生，可能沒有多余的錢來理財，并且對風險的承受力也較低，那么余額寶類產品和基金，尤其是基金定投，是比較不錯的選擇。

　　收入穩定的理財新人

　　如果你的工作和收入都穩定，也有一些資金基礎，那么P2P網貸、基金和票據理財都可以嘗試投資。

　　相對保守的中老年人

　　而像爸媽這種歲數的中老年人，由于風險承受能力下降，投資風格趨于保守，加之對新鮮的投資產品接受起來比較困難，如此以來，穩妥的銀行儲蓄和國債應該是首選。

　　購買小額理財產品的注意事項

　　1.投資門檻越低，實際的盈利能力也相對較差

　　小額理財產品，尤其是通過互聯網渠道銷售的，個個給出的收益都在6%、甚至7%以上，其實這些大都是年化收益率，最后真正拿到手的并不高。對這些風險低的小額理財產品來講，最好不要抱過高的收益預期，既然風險低，也表明大部分的資產都會投向一些固定收益類的金融產品。

　　2.贖回后的到賬時間

　　投資理財產品，要注意贖回到賬時間，因為每款產品的交易規則不同，有的是確認贖回后立即到賬，有的則需2-7個工作日才能到賬。到賬的時間長，也會給投資者的收益打折扣。

　　3.不要沖著風險低，就把大量甚至全部資金放在一個/類產品中

　　合理分散投資永遠是正確的。將全部資金投入一個，或者一類產品中，并非明智之舉。雖然小額理財產品的安全性較高，但實際收益偏低，我們應該根據資金量的不同，選擇以上2-3類產品投入即可，余下的資金在控制風險的前提下，進行合理的配比，這樣夠使你的資產配置更加合理。