[摘要]7家銀行被罰240萬過度授信等違規因素引爆信用卡市場亂象

　　上周，多家銀行遭到了監管部門重拳處罰，其背后則牽出了過度授信等多重信用卡行業的亂象，記者近日調查發現，過度授信并非個案，有持卡人手持19張信用卡并不是稀罕的事情。此外，信用卡行業亂象由此引爆，記者昨日發現，甚至有人公然在網絡叫賣辦一張信用卡可領取50元傭金。

　　文/記者李婧暄

　　隨著信用卡問題的不斷爆發，信用卡逾期率大幅提升，某股份制銀行三季度的個人信用卡逾期率甚至高達4%左右，業內人士表示，隨著目前監管的處罰力度以及各家銀行對逾期率的重視，此前信用卡爆發式的增長也已經不復存在，各家銀行未來將加大對信用卡的審批和授信，但不良率依舊會呈現上升的態勢。

　　上海銀監局重罰7銀行

　　上周五，上海銀監局公示消息，對工行上海市分行、花旗銀行(中國)有限公司、交行信用卡中心等7家銀行處以總共240萬元人民幣的罰款。據了解，此次上海銀監局重罰幾家銀行的主要原因，在于在發放信用卡過程中，存在沒有充分審查申請人資料真實性、過度授信等違規行為。

　　據媒體報道，今年6月，上海市虹口區廣中五村一戶三口之家燒炭自殺，張某和林某夫婦及其兒子無一幸免，死因疑為信用卡透支無力償還。據報道，這家人手上有十余張信用卡，總透支額度達50多萬元。

　　據知情人士透露，此次事件是上海銀監局重拳處罰銀行信用卡違規的直接觸發因素。所謂“過度授信”一是指額度授信超過客戶的風險承受能力，二是指授信額度超過客戶對授信的實際需要量。

　　過度授信并非個案

　　而記者調查發現，這種過度授信的情況并不少見，一位持卡人甚至告訴記者，自己手里的幾張信用卡，看到的總計信用額度為120萬余元，據一位金融業內部人士表示，其見過的數量最多的持有達19家銀行信用卡之多，額度已經達到70萬元，數家銀行對一個用戶的“多頭授信”的現象卻并不鮮見，絕非個別現象。

　　“在信用卡發展之初，行業中一直認為國內發卡人群基數龐大，信用卡市場具有無限發展潛力，于是各家銀行紛紛上馬信用卡業務，特別是一些眾多的中小商業銀行。銀行出于發卡壓力，過度集中地開發信審標準中的‘A、B類客戶’，造成這種‘一人多卡’的多頭授信現象極為普遍，其中教師、醫生、公務員等都成為‘一人多卡’的‘重災區’。”國內知名信用卡專家董崢認為，“一人多卡”的多頭授信現象，其原因主要還是源于各銀行對于信用卡業務發展的壓力。銀行為了搶占信用卡市場份額，不斷降低發卡門檻以吸引客戶申請信用卡。

　　亂象

　　不少銀行

　　將信用卡辦卡業務外包

　　銀行信用卡市場的亂象由來已久，為了爭取市場份額，部分銀行尤其是中小型銀行在發卡過程中過度授信、捆綁發卡、虛假信息等行為一直存在。

　　由于各家銀行競爭激烈，過去多年一直采取粗放式的開拓方式，不少銀行采用外包的形式，將信用卡辦卡業務交給某公司來處理。

　　記者昨日在網絡搜索上竟然發現“辦理××銀行信用卡，一張50元傭金”的廣告，消息發布者稱，可以登錄銀行官網辦理信用卡，成功后領到卡要去銀行激活成功且隨便消費一筆金額，客戶就可以找雇主領50元傭金。此外，還有求職網站明確掛出“招聘兼職信用卡辦卡人員，50元一張”的廣告，其還在備注上標明：“同一個人可以做不同種類的信用卡，一個人可以做四五張。”

　　“在前幾年信用卡市場競爭激烈的時期，確實存在員工辦卡提成的激勵措施，但近幾年，隨著信用卡市場的理性發展，各家銀行也加大了對這一塊的審查力度。因此目前這種情況已經減少了。”某股份制銀行信用卡相關人士告訴記者。

　　數據

　　多家銀行信用卡逾期率上升明顯

　　央行[微博]數據顯示，今年二季度末，信用卡逾期半年未償信貸總額321.24億元，環比增長13.94%。雖然風險仍在可控范圍內，但出現了較明顯的上升趨勢。另一方面，到二季度末，信用卡累計發卡4.22億張，全國人均持有0.31張，遠低于美、日、韓等發達和新興經濟體，因此我國的信用卡發展依舊存在巨大的空間。近兩年來，銀行業高度重視零售業務，信用卡仍是高于銀行業務平均收益率的“優質蛋糕”，所以“跑馬圈地”沖動并未根本上改變。

　　記者從消息人士處獲悉，目前的銀行業信用卡不良率依舊在大步“提升”，三季度的數據顯示，某股份制銀行個人信用卡的逾期率甚至高達4%。

　　平安銀行2014年半年報顯示，截至6月末，該行信用卡不良率較去年末上升0.21個百分點至1.79%，信用卡不良貸款余額為17.7億元，較去年末增幅達29%。

　　興業銀行今年上半年的信用卡壞賬率高達2.14%，較去年末上升0.32個百分點。