[摘要]褚先生今年32歲，是上海一家4S店的店面銷售經理、店長。目前該店的效益較為穩定，其每月的稅后收入一個月在3萬元左右，年終獎有5萬。

　　【理財案例】

　　褚先生今年32歲，上海本地人，是上海一家4S店的店面銷售經理、店長。目前該店的效益較為穩定，其每月的稅后收入一個月在3萬元左右，年終獎有5萬。妻子30歲，在事業單位供職，一個月到手5500左右。兩人家庭有銀行存款，其中定期70萬，活期45萬，以及20萬的股票。褚先生還有一套住房，目前市價在300萬左右。家庭開支方面，褚先生的每月生活費用6000元，另外，養車費用平均月1500元，以及每年的旅游等支出，約2萬元。其余無大的開支。褚先生今年大概家庭要誕生一個寶寶，因此想咨詢一下如何做一些理財的規劃，使家庭的財富更好的增值。

　　【理財目標】

　　使家庭財富更好的增長。

　　【財務分析】

　　嘉豐瑞德理財師認為，目前褚先生年紀輕輕，比較的有作為，已是一家4S店的經理負責人，還是非常不錯的。另外，褚先生每月有3萬的綜合收入，在上海也是一個比較好的中產家庭的收入水平。此外，妻子在職事業單位，各方面也比較穩定，日后生小孩后基本工作也不會像普通的“公司”制企業一樣，受到較大的影響。總的來看，整個家庭的后顧之憂其實并不多。

　　經初步計算，嘉豐瑞德理財師得到的褚先生的家庭財務情況大致是：

　　家庭年收入：47.6萬（3萬x12月+5萬+5500元x12月=47.6萬）

　　家庭年支出：11萬（6000元x12月+1500元x12月+2萬=11萬）

　　家庭年可支配收入：36.6萬（47.6萬-11萬=36.6萬）

　　不動產資產：房產300萬

　　其他資產：70萬+45萬+20萬=135萬

　　總資產（除車、家具等之外）：135萬+300萬=435萬

　　目前，褚先生的家庭情況是收入較高，支出一般，每年的可支配收入剩余較多，達30多萬。此外，不動產之外的資產中，銀行存款形式的資產占比較大，有70萬的定期和總計45萬的活期存款，占比為85.2%，顯示其除銀行存款外的投資型的資金比例較低。

　　【理財建議】

　　由于褚先生的資產中，房產和銀行儲蓄型資產的比重均較大。而房產短時間內一般只是自主之用，因此，要發揮資金的投資效用的話宜提高投資型資產的比重。故嘉豐瑞德理財師建議褚先生考慮減少低收益的銀行儲蓄的比例，轉為投資有較高收益的投資方式。

　　1、可轉投部分銀行短期理財產品

　　現階段如一些銀行理財產品，投資期限較靈活，有短期時間為幾十天的投資。適當的配置一部分，到期后可一份一份的回款使用。避免的資金的閑置的損失。

　　2、可轉配置部分穩健型的投資

　　此外建議褚先生可將部分的定期存款，待到期滿時，可轉變為投資一些穩健型的投資。比如可配置一部分固定收益類的理財產品，產品年收益率是10%~13.5%，10萬元投入，一年期滿本息收益11萬。配置固定收益類的理財產品，其收益對比銀行活期僅0.35%的利息收益，以及一年期定存2.75%的利息收益，顯然要高出很多。固定收益類的理財可作為主力的資產配置方式。

　　3、零散資金提高使用效率

　　嘉豐瑞德理財師建議褚先生可平時將零散的資金，生活的準備金等放置在余額寶等工具當中，享受年化4%左右的投資收益。這樣可提高資金的利用效率，多賺一些錢。

　　4、股票資金加強靈活管理

　　假如褚先生此前的股票投資如果是選擇了比較“落后”的夕陽產業等投資，像高耗能、高人工成本的低技術背景的企業的話，建議可以考慮置換為其他新興的“朝陽”行業的股票，一是降低投資風險，二是可更多的發揮增長的潛力。

　　總體上，嘉豐瑞德理財師認為褚先生目前的收入狀況不錯，假如再加上合適的資金配置和投資的話，家庭的財富增值速度還會穩健的站上一個新的臺階。