首页 > > 60

地級市公務員家庭明年生娃 精打細算理財買車

2015-02-16
来源:《投資與理財》

  家庭情況:本人1985年出生,妻子1987年。目前都在沿海不算發達的地級市居住生活(雙方均非本地人),我是一名小公務員,月入5000元左右,妻子在小企業上班,工資每月大概2000元,社會保險基本都有,但她沒有住房公積金。父母都在農村,有養老和醫療保險。

  經濟情況:目前住房2套,均為2009年貸款放松時購入,一套自住40萬元,公積金貸款15年,公積金月繳剛好可以沖抵月供;另一套市值20萬元小公寓,當時是考慮父母以后過來居住方便才買的,地點在大學附近,目前暫時用于出租,商業貸款15萬元15年還完,利率打了7折,租金差不多可折抵月供。

  投資情況:沒有關注股市,做了些基金定投以及P2P理財,另外還購買了幾份保險。

  基金定投:易方達資源行業,500元/月;嘉實滬深300(3496.719, 26.89, 0.77%)基金,500元/月;富國頂級消費品,400元/月;海富通中國海外,300元/月;交銀施羅德環球精,300元/月。

  貨幣基金15000元;P2P理財總共投了兩個平臺,投入資金共計8萬左右,現準備撤出一部分,感覺風險高過自己承受力。有信用卡無欠款,現在手上活錢比較少,工資到手大部分投入以上部分。

  其中,據陳先生回復,基金定投只有易方達資源行業投了兩年多,大概總額13000元,現在虧損5%;其他基金定投才幾個月而已,也沒啥收益。家中無任何存款。

  保險:2006年工作時,自己買過重疾險,年繳1500元,繳期20年,現在感覺有點少了,2009年自己又買了返還本金的分紅險,年繳1萬,繳費期5年,今年到期不用繳費了,大概2019年返本金2萬元,2024年返本金3萬元,繼續享受分紅和意外保障;2014年給妻子投保了重疾險和防癌險,年繳1萬元,繳期20年。

  消費情況:妻子和我消費都比較少,除去一些生活固定花費和偶爾網購費用大概每月1500元左右,打算兩年旅游一次,花費5000元左右;

  近期目標:

  1、明年準備要小孩;

  2、明年初準備入手買輛車,預算8-10萬元;

  3、堅持基金定投,看是否需要調整配比數額?

  4、我的重疾險保單是否還需要增加?

  “在資產結構方面,不動產占總資產的比例過大,遠遠超過40%的合理配置比例,需要調整。”

  家庭基本情況

  年收入 先生 6萬元 8.4萬元

  太太 2.4萬元

  年支出 生活費 1.8萬元 4.6萬元

  旅游費 2500元

  保險費 1500元

  基金定投 2.4萬元

  年結余 2.8萬元

  資產配置情況表

  自住房產 40+20=60萬元

  P2P理財 8萬元

  基金 1.3+1.5=2.8萬元

  家庭情況分析

  收入分析

  個人及家庭理財圍繞“收支余”展開,增加收入、控制支出、保持收支平衡是基本要求。收入水平反映了一個人的賺錢能力,是理財的根本保證。

  目前家庭年收入大于支出,且支出占收入的比例低于50%的警戒值,收支控制良好。

  資產分析

  目前總資產 70萬元, 其中不動產 60萬元, 現金資產1 0萬元。在資產結構方面,不動產占總資產的比例過大,遠遠超過40%的合理配置比例,需要調整。

  目前的總負債為60萬元,其中不動產60萬元,流動資產10萬元。

  資產負債情況:資產大于負債,且負債是資產的86%,超過70%的壓力值,情況不佳,需要逐步減少負債。

  理財偏好

  偏保守性金融產品

  家庭理財規劃資產配置表

  未來目標 時間 目標需求 資產配置 投資報酬率 說明

  緊急備用金 即時 1萬元 薪金寶 2.25%-4.1% 6個月生活費

  家庭風險

  規避規劃 即時 90萬元 定期壽險

  重大疾病險

  意外保障 _ 夫妻重大疾病保額20萬元,定期壽險50萬元,意外保障20-50萬元

  買車計劃 1年 8萬元 積極性基金 10-30% 把p2p的資金退出8萬元

  教育金 3-22年 20萬元 銀行理財

  定投 6%-10% 現有存款儲備(2019到期2萬元,2024年到期3萬元)可規劃教育保險

  旅游計劃 每二年5000元 8-15萬元 分紅投資險 4%-6% 部分存款儲備,另每年投入1萬元到投連賬戶

  子女婚嫁計劃 5年 20萬元 分紅投資險 4%-6% 部分存款儲備,另每年定投1萬元到投連賬戶

  退休計劃 60歲以后養老金5000元 120萬元 分紅投資險 4%-6% 房租和補充養老金另每年投入5000元

  總結:

  1、準備明年要小孩;準備1萬元。每月會增加1000元的支出。

  2、貨幣基金15000元;P2P投入資金共計8萬左右,建議撤出一部分,風險太高。適當使用信用卡,關注一下股市。買輛車,預算8-10萬;

  3、基金定投,調整配比數額,暫不動。

  4、規劃一下先生的健康、房產的貸款保障。10-20萬元健康險、50萬元意外與身價險,保險費大約8000元左右。

  5、車險費用3000元到5000元。

  6、活期理財產品:余額寶[微博]、薪金寶等。靈活方便

  7、3年后應準備養老金及寶貝的教育金

  “基金定投方面,目前股市有逐漸回暖趨勢,基金定投可以繼續持有,但建議陳先生將資金放入低風險,穩健型帳戶中。”

  陳先生的家庭剛剛起步,有計劃的對家庭的各項收入、支出、儲蓄和投資等金額做好計劃,合理安排家庭預算顯得尤為重要。根據目前陳先生家庭生活開支和近期消費目標,制作了如下的財務規劃:

  根據上圖的收支情況可知,目前陳先生一年的可支配金額在28000元左右。住房方面,陳先生的2套房子,一套公積金還貸,一套房租抵貸,不影響正常生活。但如果寶寶出生后,父母搬過來照顧寶寶,房子沒了租金收入,還要增加還貸費用。陳先生的父母醫療保險都在農村,應考慮購買一份意外保障,年交費用199元,意外保障10萬,意外醫療5000元/單次。陳先生本人作為家庭支柱,應為家庭應對突發的風險做好準備,原先年繳1500元的重疾保障過少,建議陳先生參考以下表格為自己補充一些保障:

  安聯的安康福瑞大病三次賠付綜合保障計劃:每月700元左右,即可將家庭未來可能發生風險導致的損失規避。在85歲前最多可獲得三次重疾賠付,每次30萬。若是在自駕車時發生意外,最高可獲210萬保額的賠付。

  購車方面,對沒有存款的陳先生來說,購買一輛8到10萬的車必須精打細算了。現在許多4S店都推出0利率貸款買車,建議陳先生可以選擇,并且可以把高風險p2p投資的錢撤出一部分作為首付款和購買車險的資金。在購買車險時,新車最好買全險,最基本的是交強險、車損、第三方責任險(最好買足100萬保額)和不計免賠。其它的如盜強險、車上人員險、劃痕險、玻璃險、自然險等也都可以選擇。因為陳先生居住南方城市,雨水較多,涉水險也是必要的,預計總費用約5000元左右。但是車險所涵蓋的保險只是保障第三方和車輛本身,對于駕車人來說卻是沒有任何保障的。現在路上的“馬路殺手”很多,都是“本本族”,陳先生也擔心在駕車時出現事故。一旦陳先生受傷,對其家庭而言將會是嚴重的打擊。因此,補充“安聯隨心駕意外傷害保險”是很有必要的。“隨心駕”可對于常規意外提供保障,同時如因駕車產生意外時,其保額是常規意外保額的21倍。即購買10萬保額的“隨心駕”,一旦因駕車意外而全殘或身故,將獲得210萬的賠付金。

  在基金定投方面,目前股市有逐漸回暖趨勢,基金定投可以繼續持有,但建議陳先生將資金放入低風險,穩健型帳戶中,長期且穩定的保持一定的收益。

  寶寶的出生,意味著陳先生身上的擔子又重了一些,還需要對寶寶成長過程中教育、醫療的保險配置做一定的了解及支出預計。因此,陳先生還是要努力提高收入水平,精打細算,將日子越過越紅火!

  點評

  陳先生之前的資產配置風險系數極高,8萬全部投入P2P理財,而銀行存款竟無一分。筆者建議他可以適當做些銀行理財產品,收益略高于銀行存款,而風險又遠低于P2P理財。至于理財師建議提取的緊急備用金,筆者建議陳先生可把備用金用于余額理財,可以隨時贖回的理財產品,目前許多銀行和基金公司都開啟了此類余額理財。

[责任编辑:李曉尚]
网友评论
相关新闻