資產配置指的是在一個投資組合中選擇資產的類別并確定其比例的過程，通常是將資產在低風險、低收益證券與高風險、高收益證券之間進行分配，從而使資產組合的收益趨于穩定。

　　研究表明，資產配置對于投資收益的貢獻率超過90%，遠遠大于什么時機選擇、具體產品的選擇（排除彩票投資押的巨獎等因素）等。

　　對于不同的投資者來說，資產配置也應該因人而異。

　　根據家庭的財務狀況和理財目標，確定一個合理的資產配置比例，然后再選擇合適的理財產品。每個家庭的情況不相同，風險承受能力不同（回復“測試”兩個字就可以知道自己的風險承受能力啦），導致理財需求的層次也不相同，那么每個家庭的資產配置方案也各不相同。

　　所以呢，大家在選擇理財產品的過程中，首先要判斷自己的風險承受能力，看自己屬于哪一類型的投資者。然后，再根據家庭的實際情況確定相應的資產配置方案。

　　咱們以一個家庭的實際案例來分析

　　李先生，34歲，職業經理人。李太太，29歲，職業會計。女兒，2歲。目前李先生和李太太每月收入結余全部做定期存款，除基本保障外，夫婦二人沒有購買任何商業保險。近期準備貸款購買商品住宅一套。在風險偏好上，兩人均屬于穩健型投資者。

　　東方華爾理財師認為，李先生家庭資產配置的最大問題是金融投資占比太低，資產流動性較差。家庭也缺乏足夠的保障，對于“雙支柱”家庭來說，存在很大的風險隱患。

　　建議可以進行如下配置

　　一：家庭備足一定的流動資金應對短期資金需求

　　李先生可將家庭資產的30%分別配置存款、貨幣基金和短期理財產品，在保證資金流動性的基礎上盡量獲取較高的收益。

　　二：投入家庭可投資資產的15%購買商業保險以彌補家庭的風險缺口

　　險種可以考慮以重疾險和兩全險為主。

　　三：在購房貸款方面

　　量入為出，每年還款額度不應超過家庭可投資資產的30%，以避免壓力過大。

　　四：提前為孩子的未來教育費用做準備

　　可將家庭可投資資產的20%配置在較為穩健的銀行理財產品或債券型基金上。

　　五：可考慮適當進行風險更高的證券投資

　　但額度以不超過家庭可投資資產的5%為宜。

　　各個階段的家庭資產配置是如何進行的

　　年輕白領新婚新育家庭

　　年輕白領新婚新育家庭應該從有限的資產中堅持結余進行長期投資。基金定投是最簡單有效的投資手段，收益較儲蓄高，市場風險較證券低。

　　人到中年家庭

　　中年家庭大多已有了一定程度的資產積累，投資應該多樣化，以分散投資風險。此時可以嘗試銀行理財產品、網貸以及黃金、收藏等投資方式。

　　自主創業者家庭

　　投資實業，是所有投資理財渠道中，回報率最高的投資方式，但也是風險最大的生財手段。同時，醫療保障、養老等問題往往是這類家庭最敏感的問題。因此，選擇適當的商業保險，來保障自己和自己的事業安全十分有必要。

　　高收入家庭

　　高收入家庭不應該只進行單純的儲蓄理財，而是要嘗試銀行理財產品、貨幣基金、股票投資等一些較高收益的理財產品。

　　退休老年人家庭

　　退休老年人家庭最大的經濟壓力可能還是來自醫療費用，從合理配置家庭財產的角度，盤活目前已價值不菲的老房產是一個很好的路子。

　　你不理財，財不理你，誰理誰財！