1萬元以下：基金定投正當時

　　有種年終獎叫“別人家的年終獎”。看著身邊的土豪一個個曬出金額不菲的年終獎，手頭只有幾千元甚至幾百元的屌絲們不禁黯然神傷。不過，理財專家表示，盡管年終獎不足1萬元，可供選擇的理財方式不多，但是基金定投卻是一種不錯的選擇。特別是當前A股市場反復下跌探底，反而是入場的好時機。

　　目前，各家銀行都有相關的業務，可選擇的基金定投的種類也比較多，比如股票型基金、債券型基金、貨幣型基金等，都可到銀行在專業理財師的指導下，根據自身風險承受能力進行合理的配置。起投金額最低200元，甚至100元，可以每日、每周、每月、每季度選擇定投扣款時間。而且挑基金是有訣竅的，可以先找出3年收益排名前100名的，然后再用1年收益排名相比較，選出前50名，再用6個月收益排名比較，挑出25名，從這25名內就可以挑到好基金。

　　此外，如果有購買保險打算的人，可以選擇分紅型保險。因為這種保險既有保底收益，又能分享保險公司成長收益。除了分紅險之外，年輕人也可適當地配置重疾險和意外險，轉移一部分生活中的風險。

　　2萬～5萬元：選擇寶寶類產品或銀行理財產品“銀行的理財產品起購金額一般在5萬元，如果年終獎在5萬元以下，可以考慮購買互聯網系寶寶產品或是銀行系寶寶產品。過年正是用錢的高峰期，錢放在寶寶類產品里取用方便，不用時，還有收益。”理財專家表示，所謂的各類寶寶產品其實都是貨幣基金，投資門檻低，資金流動性好于銀行定期存款，取出的時間也沒有限制，收益率也比銀行的活期高。

　　但是，記者也注意到，整體來看寶寶類理財產品的收益率呈下滑態勢。據1月7日的數據顯示，各家互聯網理財寶寶類貨幣基金也全線回落。除了螞蟻金服的余額寶跌入“2.6”通道以外，騰訊的理財通中的“華夏基金財富寶”、“易方達基金易理財”近7日年化收益率分別為2.9510%、2.8980%，京東的“嘉實活錢包”為2.8170%，均不超過3%。不過，相比與目前各家銀行的定期存款，貨幣基金無論從收益還是期限靈活度來說，仍然具有較高的優勢。各家銀行目前的定存一般上浮不超過40%，收益率也就是2%左右。市民可以根據自己的使用習慣，來選擇合適的寶寶類理財產品。

　　此外，年終獎在5萬元以下也可考慮購買銀行發行的債券產品，雖然在靈活性上較基金稍差，但是相比基金，它更加的穩健，預期的收益也更能夠得到保障。這也不失為一項比較好的投資。而理財師也提醒，在貨幣基金品種的選擇上，應該偏向歷史業績居前且穩定性較好、資產規模較大、組合久期調整靈活的。

　　5萬元以上：中長期理財追求穩妥

　　如果您的年終獎在5萬元以上，那么購買銀行的定期理財產品是首選，追求更高投資收益的用戶可以考慮股票或者期貨。而且，春節前后的時點，銀行發行的理財產品收益會更高一些。此外，去年以來，銀行理財產品收益率一直呈下滑態勢。業內人士預測，銀行理財產品收益率在一季度可能會開始新一輪下調，因為在資產端收益率持續走低、存量高息資產陸續到期的情況下，銀行理財不僅在邊際資金上已經虧錢，如果再過一兩個季度不下調理財收益率，整個理財池子都面臨虧損風險。所以，2016年銀行理財收益整體維持下跌趨勢不變，預期未來跌幅會逐漸收窄，對于銀行理財產品投資者來說，今年買理財宜早不宜遲。

　　銀行理財產品盡管門檻較高，有期限限制，不過收益相對來說比較可觀，非常適合一些風險承受能力較低的投資者。總之，銀行理財產品可以適合大多數家庭配置，買銀行理財產品就是圖個省事穩妥。

　　此外，國債也是一種簡單的投資工具，不過國債的收益并不高，3年期國債的票面年利率在5%，比銀行的定期存款只是高一點。國債的特點是其安全等級高，因此適宜的投資人群風險承受能力較弱的工薪階層、離退休者群體等，以及不想承擔風險的投資人群。

　　10萬元以上：風險承受力強可考慮期貨黃金

　　如果您很幸運地拿到數額比較大的年終獎，那么可以將自己的財產進行多種理財產品組合配置。比如，暫時不用的錢可用來購買1年期的銀行理財產品，過年期間還可將一部分錢放在各類寶寶產品里，以便隨時用，如果承受風險能力強則可考慮拿一部分錢用來做期貨投資。

　　期貨投資是一種提交一定的保證金，然后保證金可以放大若干倍做投資，假如投資虧損，則虧損也按“放大”的來計算，超過一定的比例便會使保證金即有可能全部“填”進去。假如是投資方向正確，同理，賺的錢也按“放大”的計算。因此，假如不是做套利的話，帶“杠杠”作用的期貨投資是一種風險極高的投資。但是這種投資方式風險比較大，投資者需要慎重。

　　而對于黃金投資，不少的理財師都認為，對于普通老百姓(53.01 -0.82%,買入)來說，黃金的行情撲朔迷離，如果不是很懂行，最好不要涉足，但是對于一些承受風險能力強，閑散資金又多的人來說，可以適當配置。目前的黃金價格處于近6年較低水平，金價雖仍呈下行趨勢，但整體下跌空間趨向收斂。考慮到貨幣貶值因素，在黃金下跌的過程中采用黃金定投的方式，逐步增加資產中黃金的配置比例，可以使最終的投資成本平滑到相對低位。

　　特別提醒

　　理性投資，警惕“高收益”陷阱

　　臨近年關，各種打著高收益幌子的騙術層出不窮。理財專家提醒，高收益與高風險是成正比的，天下沒有免費的午餐，同樣沒有高利率無風險的產品。“高息”陷阱不能踩，明顯超出正常的理財收益率，一般不靠譜，特別是隨著年齡的增長，投資者要逐步降低風險資產比例，老年投資者最好選擇穩健的投資方式。

　　專家提醒，金融消費者在購買理財產品前，要看清合同條款是否有銀行參與、是否有銀行印章，明確產品是否保本、資金投向、收益、期限等，不要輕信高收益。面對紛繁復雜的金融產品，一些投資者盲目追求高收益，對風險判斷不足。投資者應根據個人理財水平投資，首先要關注投資的安全性，其次才是收益率。