香港是購物天堂，以價廉物美吸引不少遊客，本地市民也享受到低廉消費。不過近年經濟環境變化，在香港消費購物，無論是遊客或市民都要計過度過，換言之生活指數高了，「生活成本」也愈來愈高。

　　早前，英國「經濟學人智庫」(EIU)公布最新全球生活成本排名，前年首度打入十大的香港，去年飈升7位，與瑞士蘇黎世並列第二，新加坡則連續三年高踞榜首。該報告指去年美元強勢，導致與美元掛鈎的香港的生活物價上升，而兩種強勁的貨幣而令生活成本上升了12%，故而推前了香港的排名。

　　內地高物價影響香港

　　原本香港前年排名第9，去年因升上了7位，成為排名第2。至於內地的上海亦攀升至全球第16位，而深圳、北京、大連、成都、蘇州、廣州、天津亦位於全球生活成本排行榜前60。經濟學人智庫首席經濟學家Simon Baptist指出，由於香港不少食物來自中國，也造成香港生活成本出現升幅。

　　該項調查研究亦顯示，比較全球133個城市，逾5萬種商品，包括反映食物、酒類、娛樂、服裝、交通、水電、私立學校等160種產品或服務的價格。 以美國紐約為基準城市，指數為100，新加坡指數為116，香港及蘇黎世則為116。所以香港近年物價漲不停，生活指數愈來愈高，已是無法逆轉的生活消費熔爐。

　　減少捱日子生活壓力

　　事實上，要省吃儉用的節約開支使費，個人還可以較容易調節，然而一個家庭的生活開銷就需要規劃，及早調整好財務安排面對日益沉重的「生活成本」;加上近年的樓價及租金升得快跌慢，在高房價高物價的時代，對於中低收入家庭的生活壓力更大，所以脫離捱日子的生活，理財是刻不容緩及重要。

　　理財專家不諱言，任何一個人想有自由輕鬆財務，就必定要理財。透過理財雖不一定讓你可以致富，但肯定可以讓你有安穩的生活狀態。家庭理財也同樣道理，可以參考以下幾個理財專家提供的法則，建構一個沒有經濟壓力的家庭財務。

　　1. 實行複息滾存效應

　　甚麼是複息?簡單來說，是利用貨幣的時間價值，形成複息效應，也就是除了用本金賺取利息，累積的利息可以再投資來賺取利息。故此，從學習理財開始，就應明白複息對增值財富的價值。

　　理財專家指，愛恩斯坦對於複息的看法，認為是數學有史以來偉大的發現。這個道理不花假，可以從美國前總統富蘭克林‧羅斯福捐贈金錢的事件，引證了複息可以累積財富的效應。

　　1791年，富克林過世後將兩筆5,000美元的善款，各捐贈給波士頓及費城兩個城市，這筆捐款規定了提取日期，是在100年後，兩個城市可各提取50萬美元，來用於公共計劃;而在200年後才可以提取捐款的餘額。1991年，即捐款後的200年，在期滿時兩個城市分別獲得近2,000萬美元的款額，這就是因為複息的效應而得到的巨利。

　　複息效應有所謂「七二法則」，可以參考作為理財規劃方法之一。實行這法則是指當你進行一筆投資而不拿取利息，將利息滾存之後的所得價值，就是本金增值一所需的時間為72除以該投資年期的平均回報的率的商數。

　　以實際數目例子舉例，假如你投資30萬元在一個基金，而投資年期的平均收益率為12%，其投資本金大約需6年(72/12)的時間可增值一倍，將變成60萬。理財專家指，投資者能掌握複息的優點，可以盡快計算出累積財富的時間與收益率的關係，讓投者在不同時期進行理財規劃時，能夠選擇最適合個人的投資工具。

　　2. 配置投資資產比例

　　從規劃理財角度，無論是有多少資產都必須要定期進行重整，以便將財務調整得更合符個人的當時環境狀況。然而家庭理財比個人理財更需多花點時間處理。

　　理財專家認為，由於有九成綜合收益率是取決於如何進行投資資產配置，亦即是反映了家庭理財的資產配置的重要性，故此，若要整合家庭財務，就必須將之好好進行資產配置。

　　雖然每個人或每個家庭的財務狀況不同，投資方向都取決於其環境及實際情況所需，但是當中也有一個資產配置的整合方式，就是「高風險產品投資比重 = 100 - 年齡 」。

　　如何運用這條方式?先要了解不同人及不同年齡的投資者想得到的回報都各有所別。假設30歲的年輕和70歲的長者的比較，就是前者追求的是高成長和高收益的投資產品，例如股票類產品投資比重，可以佔其所有資產配置的70%(100–30);後者是追求穩健投資和安全收益，若投資股票等風險較大的投資產品，就不應超過總資產的30%。

　　3. 儲備生活應急基金

　　今時今日的市場環境，相比以前愈來愈有未可預知的變化及危機。雖然對於家庭理財規劃中的生活應急基金，較個人理財規劃所需更為重要，但家庭或個人要儲備的應急錢，一般都是生活平均開支的三倍。

　　這筆應急錢可幫助家庭經濟支柱的成員倘失業時的生活開支，由於儲備有三個月的金額，亦即可以有三個月的過度期舒緩生活經濟壓力，期間可以讓家人重新找尋工作。

　　另外，理財專家建議，若你家庭有房貸的話，也應設定貸款不應超過家庭每月收入的三分一。限定這個金額就是以免在失業時，也能靈活地調動儲備應急錢來暫時負擔房貸，免致生活日常開支再加沉重的房貸而拖跨整個家庭的財務的現金流狀況。

　　謹記，儲備生活應急基金也是生活開支的一部分，並不是每月有餘錢才儲蓄起來，要視為這一筆是固定的開支。

　　4. 衡量保險賠償額度

　　現代人對保險意識愈來愈高，投保亦可以成為投資的一部分，理財專家指，保險是家庭不可或缺的理財工具。在保險普及的今天，這個說法不無道理。由於現時的保險計劃多元化，除了透過投保可以保障因意外的損失，也可以保障因失業的經濟保障。

　　假設你要為家庭理財而投保，究竟應選擇多少保額的保險計劃才合適?保費有應設定多少呢?據理財專家分析的意見，可考慮「雙十定律」的投保原則。

　　這個原則的定義，是指保險額度不可超過家庭收入的十倍，即家庭的總保費的支出不可佔家庭一年總收入的10%。這亦是如上文提及的房貸額不可超過家庭開支的三倍的原則，以免過多經濟壓力太大，而影響家庭其他的開支及投資等等。

　　不過，投保時要顧及保費不可過多，但亦不能過少，若保費額太少，相對於保障額亦會較少，這樣則無法達到保障的需求，不能滿足到投保的最終目的。