近期不少大行都唱淡銀行業前景，摩根士丹利去年便將香港銀行業股票評級從「持平」降至「審慎」，原因包括以香港社會事件、經濟放緩、低利率影響盈利，以及虛擬銀行競爭影響等。事實上，近年香港的電子錢包百花齊放，電子支付日趨普及，加上虛擬銀行嶄露頭角，以及時下新冠肺炎疫情，都加速了傳統銀行業的衰退危機。香港商報記者 小智

       傳統銀行風光不再

　　以3間發鈔行中銀香港（2388）、滙豐（005）及渣打（2888）為例，她們在香港銀行業有着象徵性和代表性，發鈔地位就是她們實力及品牌的最佳證明。

　　然而，過去的輝煌不代表永恒，滙控在2008年因金融海嘯嚴重虧損後「世紀供股」，其後海外業務逐步收縮，業績也一直走下坡。今年首季，集團列帳基準除稅前利潤為32.29億元（美元，下同），按年跌48.03%;經調整除稅前利潤30.42億元，按年跌51.3%。期內，列帳基準預期信貸損失30.26億元，按年增逾4倍。

　　龍頭之一的滙控正是香港銀行業的縮影，低息環境影響盈利，經濟衰退影響資產質素，加上大機構的龐大員工開支，都加快了銀行向線上業務轉型，以提升效率，減少開支。傳統銀行的經營模式，反而是一個「計時炸彈」，近年即使是傳統銀行也大力發展線上業務，例如開發電子錢包，推出遙距開戶等，時刻準備與剛興起的虛擬銀行競爭。

　　疫情催生虛擬金融服務需求

　　近年電子錢包的興起，也加快令市民接受虛擬金融服務，及培育使用虛擬金融服務的習慣。港府於2018年推出快速支付系統「轉數快」，加上騰訊（700）及阿里巴巴（9988）不約而同進軍本港電子支付市場，推出香港版的微信支付和AlipayHK，以及多間本地銀行亦有推出自家電子錢包，電子支付工具日漸完善豐富，越來越多的商戶亦接受電子錢包付款，方便度的提升令電子支付需求增加。

　　Visa去年5月進行的一項調查發現，隨着電子支付越趨普及，港人現時隨身帶備的現金較兩年前少，逾七成（71%）港人首選非現金支付方式。Visa香港及澳門區董事總經理史美琪指出，過半港人預期香港至少7年後有望成為無現金社會。

　　再者，新冠肺炎疫情肆虐，市民衛生意識加強，而銀紙可以成為播毒的媒介，相反電子支付可以做到零接觸，令市民使用電子支付的意欲上升，摸得到的銀紙反遭市民「嫌棄」。事實上，近年多間本地大型連鎖超市增設自助付款專區，在疫情爆發以前鮮有人問津，惟近月使用量明顯增加，有時甚至出現人龍。

　　八達通公司回覆本報查詢指，因應疫情關係，不少市民擔心接觸鈔票零錢或會感染細菌病毒，今年首季八達通卡在零售支付方面的交易量逆市上升，尤其在超市、日常用品及個人護理用品方面升幅最為明顯，帶動八達通在超級市場的交易量按年增加逾四分之一；而登記安裝八達通機的零售商店及小商戶亦顯著增加一至兩倍。

　　八達通公司又指，市民網上購物的需求增加，亦帶動旗下電子錢包O!ePay的交易量近月錄得近1倍的增長，市民申請電子直接付款授權以增值八達通及O!ePay的數量，亦增加了逾1倍；O!ePay Mastercard交易量更按年急升3倍，可見市民對電子交易的需求有增無減。

　　AlipayHK回覆本報查詢亦指出，疫情期間，用戶人數和總體交易量持續穩定增長，其中線上繳費和外賣自取等服務交易筆數增幅呈上升趨勢，而線下付款交易量於疫情初期有所下滑，但現時已逐漸回復。5月以來總體日均交易量較1月錄得雙位數升幅，反映市民於疫情期間更願意用電子錢包消費，以減少與店員、收款機接觸。

　　虛銀改變市民支付習慣

　　另一方面，多間前所未有的虛擬銀行陸續在港面世，顧名思義，虛擬銀行將主要提供線上服務，不設實體分行及自動櫃員機，客戶全程自助網上開戶，並選擇銀行服務，資金存入和提取完全通過銀行間轉帳完成。可以想像，若日後虛擬銀行得以普及，客戶將擺脫實體分行的限制，也毋須在自動櫃員機前提取現金，而更習慣於使用電子貨幣。

　　從支付習慣和銀行業發展趨勢看，在未來電子支付勢將成為主流，人們評價一間銀行，相信會更注重銀行提供的電子服務，以及其電子錢包的功能性及普及性，將可能促成市民對該銀行的信心。

　　【財經拆局】香港何時推行貨幣數碼化？

　　內地在智能手機上的電子支付走得比香港前，近日有消息指，人行正推動人民幣數碼化，初步擬定將在蘇州、雄安、成都及深圳進行首批試點，現正進行內部測試，包括數碼貨幣的兌換、餘額查詢、掃碼付款及匯款等。消息又指，數碼貨幣仍在研發階段，未有具體推出時間表。

　　近年香港的電子支付急起直追，電子錢包日趨普及。調查顯示，2019年，香港的移動支付普及程度在全球排第3，雖然香港政府未有進一步研究推動港元數碼化，但事實上，香港的電子貨幣發展比內地還要早，只是過去電子貨幣的交易方式並非透過智能手機，而是靠一張早於1997年已推出的「八達通」。

　　對於本港是否會推行港元數碼化，金管局總裁余偉文曾表示，目前香港的電子零售支付百花齊放和高效率，毋須在零售層面發行央行電子貨幣，不過跨境支付則可考慮進一步應用電子貨幣，現時正與泰國央行進行試驗計劃，而金融科技亦可令跨境貿易融資改善支付效率。

　　條件未成熟

　　區塊鍵解決方案企業、標準開普勒Standard Kepler董事總經理鄧進一接受本報訪問時指，香港電子支付的普及程度，與內地仍有很大距離，大部分港人熟悉的電子貨幣主要還是八達通和信用卡，認為在零售層面上，目前本港未有客觀成熟條件推行貨幣數碼化。

　　鄧進一相信，人行推動電子貨幣有其目的，包括更有效追蹤資金流向、反洗黑錢，以及幫助推動人民幣國際化等，但反觀香港的資金體系和金融體系相對完善，目前未有迫切需要推行貨幣數碼化。小智