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　　【香港商报网讯】金管局早前發出8個虛擬銀行牌照，至今已有3間虛銀先後開業或試業。早在虛銀面世前，市場已預期虛擬銀行與傳統銀行會打起價格戰，爭奪存款。果不其然，首間試業的眾安銀行(ZA Bank)打出高息牌，隨後開張的天星銀行和WeLab Bank，同樣以高息吸客。在傳統銀行港元活期利率近零的時代，有一間虛銀的定存息率竟高達4.5厘。香港商報記者 小智

　　受新冠肺炎疫情影響，加上中美關係緊張情緒升溫，市況持續波動；另一方面，全球經濟面對衰退風險，主要經濟體重啟量寬造就低息環境，都令投資者傾向手持更多現金，把現金敘造中短期定存。不過，現時傳統銀行定存息率普遍偏低，相反多間虛擬銀行均以高息定存為賣點，對食息一族有更大的吸引力。

　　ZA Bank：3個月定存最高3.3厘

　　眾安在线(6060)旗下虛擬銀行眾安銀行為本港首間面世的虛擬銀行，正式開業至今快將兩個月。繼上月減定存息後，該行近日再次調低部分年期的港元定存年利率，其中，1個月及3個月港元定存息分別報0.5厘和1.3厘，6個月則下調0.2厘至1.4厘，12個月亦調低0.1厘至1.4厘。雖然該行港元定存年利率有所下調，但仍高於大部分本地銀行，而且起存額為1元，相對靈活。

　　值得一提，如善用眾安銀行的客戶推薦計劃，隨時獲更高息。針對獲推薦的新客有「兩厘加息券」，以3個月港元定存為例，即由1.3厘加至3.3厘。玩法是找一位已在該行開戶的好友，讓其向你發出邀請碼，若你憑邀請碼成功開立ZA Bank帳戶，即可獲得2厘加息券用於定期存款。值得留意，加息券適用於最高定期存款金額為5萬港元，且加息券有效期為於成功推薦後15天內。

　　天星銀行：3個月定存2.3厘

　　由小米集團(1810)及亞洲最大獨立券商尚乘集團合組的天星銀行，今年3月底啟動試業，惟試業期間只開放約2000個名額予天星銀行、小米香港和尚乘集團內部員工的親友參與。該行並在試業初期向該批特選客戶，提供3個月港元定存年利率高達5厘，門檻低至1元，上限為10萬元。不過，5厘破頂息的定存優惠已截止，該行早前表示，暫無意將優惠延期。

　　據了解，天星銀行最新定期存款優惠，港元3個月定存年利率為2.3厘，6個月為2厘，入場費為1000元，上限500萬元。活期存款優惠方面，金額在50萬至100萬元的存款，客戶可享有1%的年利率。

　　天星銀行定存業務方面，最大特點是定期存款客戶可靈活自定存款到期日，如8、19、27日等，客戶可隨時提前結清定期存款而不收取任何費用。

　　WeLab Bank：3個月定存最高4.5厘

　　本港獨角獸企業WeLab旗下虛擬銀行匯立銀行(WeLab Bank)4月底開始試業，試業期內同樣只開放予2000名特選客戶參與，客戶來自輪候名單、WeLab員工及員工親友。個人客戶可在WeLab Bank官網上進行登記，加入輪候名單。

　　試業期間，特選用戶可享3個月、最高4.5厘的港元定存優惠利率，定期存款額上限為10萬港元，即最多賺息1125元。不過，要享有4.5厘高息須滿足特定要求，就是集合不同用戶一起敘造定存。玩法是以每星期為基準，只要集合60人成功敘造定存戶口，每客戶存入的首10萬元，將可獲最高4.5厘年利率。

　　客戶期間可以隨時提走存款，而毋須額外費用，此服務在期限內最多可用2次。即使有客戶中途取款或取消戶口，亦不會影響其他客戶本身的優惠利率。

　　虛銀齊推優惠吸客 盈利空間存隱憂

　　陸續試業的虛擬銀行，均以高息作為賣點吸引用戶，背後意味着龐大的額外支出，這難免令人聯想到許多科技初創公司，初期主要靠「燒錢」開拓市場。唯一不同的是，這類初創公司即使倒閉，客戶失去的可能只是一種產品或服務，但若虛擬銀行倒閉，客戶損失的則是真金白銀。銀行不同一般企業，因此虛銀的經營模式也備受討論。

　　本港3間正式開業或試業的虛擬銀行不約而同在試業期都推出有吸引力的定期存款優惠，其中ZA Bank和WeLab Bank亦有推出邀請好友獎賞計劃。

　　ZA Bank獲客成本每名客戶近千元

　　以ZA Bank為例，推出的MGM計劃，如果客戶每推薦一位好友成功開戶，可獲200元獎金，同時被推薦新客戶敘造5萬元3個月港元定存，可享年息3.4厘，按3個月銀行同業拆息1.1厘計，即需額外利息支出287.5元。換言之，獲得一名客戶的成本近500元。其後，ZA Bank活期存款利率1厘，現時市場近零息，意味額外利息支出每戶每年500元。計算下來，獲客成本達到每名客戶近千元。

　　無獨有偶，WeLab Bank亦推出Gosave計劃，集齊60人一起做3個月港元定存，每存戶的首10萬元，可獲最高4.5厘年利率。同樣按3個月銀行同業拆息1.1厘計，意味獲客成本每名客戶至少850元。

　　從收入渠道看，現時唯一一間正式開業的ZA Bank，目前只提供定存服務和稅季貸款服務。有分析指出，根據亞洲市場行業經驗，大部分虛擬銀行的收入組合較單一化，同時力求壓縮存貸息差和中間業務收入，以吸引更多客戶，導致銀行的抗風險能力大大降低。意見認為，銀行在考慮用戶規模之餘，也需要發展多元化的收入業務，不能光靠體驗和優惠，避免盈利模式不清晰導致虧損。