8月30日，農業銀行（1288.HK，601288.SH）發布2021年中報並召開業績發布會。上半年，農行零售業務戰略基石地位進一步鞏固，多項個人業務位居同業首位；全面數字化轉型建設成效顯著，掌銀月度活躍客戶數（MAU）突破1.24億，總量和增量均位居全行業第一。該行不斷強化鄉村振興重點領域金融服務，在發展鄉村產業上持續發力，並推進全面的農戶信息建檔工作，打造「三農」普惠領域最佳數字生態銀行，助力金融活水直達廣大農戶。

　文/鄧建樂

　規模質量效益穩步提升

　行長張青松在介紹農行經營業績時表示，上半年，農行全面實施三農縣域、綠色發展、數字經營「三大戰略」，量、價、險、效協調發展，經營績效穩中向好。上半年該行實現撥備前利潤2497億元（人民幣，下同），同比增長7.8%；凈利潤1228億元，同比增長12.5%；利息凈收入2834億元，同比增長6.1%；手續費和佣金凈收入481.5億元，同比增長8.8%。平均總資產回報率（ROAA）0.88%，加權平均凈資產收益率（ROAE）12.40%，同比分別提升0.03和0.46個百分點。

　在不良貸款認定標準進一步趨嚴的情況下，農行不良貸款率逐季下降，到6月末為1.5%，比上年末下降0.07個百分點。該行逾期貸款實現「雙降」，逾期貸款與不良貸款之比為73.7%，比上年末下降8.7個百分點，逾期90天以上貸款與不良貸款之比為44.2%，比上年末下降5.2個百分點。撥備覆蓋率275%，比上年末提升14個百分點，撥貸比4.12%，具備較強的風險抵補能力。

　農行資產負債規模實現穩定增長，6月末，總資產規模達28.7萬億元，比上年末增長5.3%；存款餘額達21.9萬億元，比上年末增長7.6%；貸款餘額達16.5萬億元，比上年末增長9.0%。

　個人客戶總量達8.69億戶

　截至6月末，農行個人客戶總量達8.69億戶，借記卡累計發卡11.12億張，均保持同業領先。副行長崔勇表示，農行零售業務戰略基石地位得到進一步鞏固。截至6月末，該行個人存款餘額達12.85萬億元，居同業第一，個人貸款餘額6.75萬億元，較年初增加5531億元，增量、增速均保持市場第一。此外，該行還積極發力財富管理業務，上半年代理保險業務以666億元保費繼續領跑同業。

　去年農行推出了面向私人銀行客戶的品牌「壹私行」，以滿足客戶多元化資產配置、家庭財富傳承等需求。今年以來，壹私行持續開展品牌戰略的護航行動，進一步推出「盈」系列代銷產品和「恆」系列家族信託服務品牌，為客戶提供財富傳承信託、保險金信託、慈善信託三大解決方案，業務市場穩健增長。截至6月末，該行私人銀行客戶數突破16萬戶，管理資產規模突破1.8萬億元。

　產業致富助力鄉村振興的農行實踐

　農行大連瓦房店支行的客戶經理已經記不清多少次走入田間地頭，但能清晰地回憶起這幾年瓦房店地區的點滴變化。

　崮田村曾是大連市低收入村之一，在農行金融活水的澆灌下，現在整個村子煥發出不一樣的風景：一個接一個的大棚鱗次櫛比，一串串碩大又紅潤的櫻桃掛滿枝頭……在當地農戶眼裏，這是通往產業致富道路上的「幸福紅」。

　「石頭縫裏長出的西瓜」是寧夏中衛市西瓜種植的真實寫照，為助力甜美「硒砂瓜」衝出沙礫，農行寧夏分行研發「硒砂瓜e貸」等專屬信貸產品，幫助農戶提升經濟效益。此外，該行還圍繞其他特色產業持續發力，創新推出「枸杞e貸」「灘羊e貸」「肉牛e貸」等18個「惠農e貸」產品，實現貧困地區特色產業全覆蓋。

　在陝西，針對3個千億產業——蘋果、羊乳、設施農業，以及區域內其他特色產業，農行陝西分行創新推出64個特色產業模式，滿足群眾差異化融資需求。在廣西，柳州螺螄粉火爆全球、暢銷海外，農行廣西分行主動尋找支持產業發展的契合點，促進地方產業做實做強做優。

　以產業為抓手帶動鄉村振興的還有「中國荔枝之鄉」「寧紅茶發源地」……這些背後，正是農行在持續推動鄉村振興金融服務走深走實，於田間地頭精準對接農戶的產業發展資金需求。

　年初，農行明確把服務鄉村振興作為2021年全行經營工作的重中之重。確保縣域貸款增速高於全行貸款平均增速，農業貸款和鄉村產業貸款增速高於全行縣域貸款平均增速；確保縣域個人貸款在縣域貸款佔比提升，特別是加大「惠農e貸」投放，讓更多農民受益。

　截至6月末，農行縣域貸款餘額5.9萬億元，增速11.4%，高於全行貸款增速2.4個百分點。其中，農戶貸款餘額2.03萬億元，比年初增加1919億元；鄉村產業貸款餘額5491億元，比上年末增加598億元；線上農戶貸款「惠農e貸」業務已覆蓋國內所有縣域，貸款餘額突破5000億元，惠及345萬農戶。

　農行縣域貸款的快速增長與該行遍布縣域的物理網點也密不可分。目前，該行縣域網點達1.26萬個，覆蓋所有縣域；縣域農村自助銀行達4613個；在農村地區設立的「惠農通」服務點有26萬多個。

　打造綠色金融優勢品牌

　7月20日，農行揭牌成立了綠色金融研究院，着力打造國內領先的綠色金融理論研究與實踐有效結合的產學研綜合化平台。同時，在近期發布的《中國農業銀行「十四五」規劃》中，農行首次將綠色金融作為全行三大戰略之一，切實推動ESG管理理念落實到經營管理全鏈條、各領域。6月末，該行綠色信貸餘額1.76萬億元，增速16.4%；綠色債券投資規模752億元，增速14.9%。

　副行長林立透露，「十四五」時期，農行將做到三個確保：確保綠色信貸增速持續高於全行信貸平均增速；確保綠色信貸餘額佔各項貸款的比重持續上升；確保綠色直接融資和創新型業務供給能力不斷提高。

　8月27日，農行湖北分行為湖北三寧化工股份有限公司成功發放碳排放權質押貸款1000萬元，實現首筆全國碳交易市場碳排放權質押貸款落地。這標誌着農行湖北分行為金融業支持全國碳交易市場發展探索出了一條高質量、可持續發展的新路徑。

　全面數字化轉型成效顯著

　近年來，農行全面實施數字經營戰略，圍繞「業務數據化、數據業務化」，從渠道建設、數據質量提升、大數據應用和科技基礎等方面，全面推進數字化轉型「十大工程」建設，成效顯著。6月末，該行掌銀月度活躍客戶數（MAU）突破1.24億，比上年末增長2077萬戶，總量和增量均位居全行業第一。

　副行長徐瀚介紹，近年來，農行掌銀把金融嵌入生活，聚焦高頻場景，構建了涵蓋政務、民生、消費、零售、產業鏈的開放金融生態；並對客戶畫像建立了800多個數據標簽，包括金融資產、交易活躍、價值貢獻、行為特徵、興趣偏好等。這些措施助力掌銀空前發展。他進一步表示，月活1.24億戶，這麽好的流量，如何實現全渠道、全場景、全鏈路下的業務數據化和數據業務化，從提升MAU發展到提升AUM（零售客戶資產管理規模），是該行下一步的工作重點。

　中報披露，農行將加快形成科技引領、數據賦能、數字經營的智慧銀行新模式，打造數字化時代競爭新優勢，努力建設客戶體驗一流的智慧銀行、「三農」普惠領域最佳數字生態銀行。值得一提的是，在縣域方面，該行大力發展線上信貸業務，加快農戶信息建檔進度和「惠農e貸」發展，並推廣應用掌銀鄉村版，開展掌銀示範村建設活動。

　為粵港澳大灣區經濟發展助力

　廣東東莞松山湖高新區坐落「廣深港」黃金走廊腹地，這裏原來是一座水庫，如今風光美不勝收，山水之間鑲嵌著一些現代建築，讓人流連忘返。誰能想到，這裏正加快打造珠三角乃至全國產業轉型科技中心。

　早在20年前，農行就與廣東東莞松山湖結下了深厚緣分。在農行支持下，一批智能終端製造、半導體新材料、光通信等高精尖企業紛紛落戶松山湖。今年正好是雙方合作20周年，4月，農行廣東分行與松山湖管委會簽訂1000億元戰略合作協議，全力支持松山湖科學城重點項目建設、園區改造、鄉村振興、實體經濟發展等重點領域。

　這是農行廣東分行服務實體經濟的一個縮影。為助力廣東從製造大省加速轉變為製造強省，農行廣東分行加大對科技型、製造業和供應鏈等優質小微集群的信貸支持，在全國農行系統首創TCL產業鏈多級穿透式保理融資產品「鏈捷貸」，通過線上供應鏈融資解決一家重點企業和其上下游小微集群的資金周轉難題。截至6月末，農行廣東分行共上線「鏈捷貸（保理）」商圈163個，帶動供應鏈客戶超過1600戶，今年纍計投放金額約85億元，融資餘額近100億元。

　為加強普惠金融服務，農行廣東分行針對小微企業輕資產、輕報表等特點，綜合運用互聯網和大數據技術，近年來創新研發「結算e貸」「工資e貸」「公積e貸」等多個同業和系統首創的信貸特色產品，有效解決了小微企業授信額度不足、抵質押物匱乏等問題。截至6月末，該行普惠型小微企業貸款餘額比年初增加360億元。上半年，農行廣東分行各項貸款餘額達1.54萬億元，居農行系統首位。

　「數字人民幣+有軌電車」項目落地

　近日，全國首個「數字人民幣+有軌電車」綠色出行應用場景項目在深圳正式啟動，兩列身披「農行綠」新裝的有軌電車穿梭在龍華區的大街小巷，成為城市中一道靚麗風景線，農行深圳分行「數字人民幣農行錢包乘車體驗活動」由此拉開帷幕。

　在出行領域，農行深圳分行還與深圳通公司聯合打造了覆蓋全市1100餘萬市民公交及地鐵出行的「農行錢包 伴您綠色出行」活動。自商務部明確在京津冀、長三角、粵港澳大灣區等地開展數字人民幣試點以來，農行深圳分行積極參與，打造了批發零售、教育醫療、政務補貼、公交出行、日常消費等多個場景，上線系統內首單錢櫃項目、首個跨機構子錢包推送項目，落地政府消費券紅包發放、無人售貨櫃數幣支付等業務，為粵港澳大灣區數字經濟發展提供「加速度」。