[摘要]目前，電商正掀起一波“搶占個人消費信貸市場”的浪潮，這些新起的網絡虛擬信用卡與我們常見的實體信用卡相比，到底誰更強呢？

　　目前，電商正掀起一波“搶占個人消費信貸市場”的浪潮。去年2月份，京東率先推出信用支付產品“京東白條”，去年年底，阿里巴巴也推出名為“花唄”的信用支付方式。雖然“花唄”和“京東白條”不是我們廣義上的信用卡，卻能夠實現信用卡的功能。現在問題來了，這些新起的網絡虛擬信用卡與我們常見的實體信用卡相比，到底誰更強呢？

　　為了解決這個問題，《投資快報》記者整理了 “京東白條”、 支付寶“花唄”和實體信用卡在申請人群、使用范圍、信用額度、免息期、逾期費率、還款方式等各個方面的規定，并進行了橫向對比看到底誰更優惠一些，發現目前傳統信用卡在諸多方面都具備相當的優勢。

　　申請人群、使用范圍PK

　　網絡信用卡限制多 實體信用卡適用寬泛

　　據《投資快報》記者了解，這些電商新推出的“賒賬消費”產品，僅限該電商用戶使用，使用范圍也限制為該平臺商品。如“京東白條”只面向所有京東用戶，還需提供信用卡做為信息驗證憑證；而且“京東白條”只支持購買京東商城自營產品，暫不支持第三方賣家的產品，也不支持購買虛擬產品，比如點卡、游戲幣、手機充值、機票、QQ充值等等，另外，目前京東白條支付不能和貨到付款或者是在線支付混合支付，所以使用白條只能夠購買白條額度以內的商品。而支付寶“花唄”目前僅挑選了兩千五百萬用戶進行內測，只有部分用戶可以體驗花唄服務；支持“花唄”服務的平臺為淘寶和天貓大部分商戶。

　　與之相比，實體信用卡申請條件和使用范圍則寬松得多，尤其廣發銀行、平安銀行、招商銀行等股份制銀行更顯靈活。申請人只要滿足18周歲—65周歲，有穩定的工作及收入，帶上身份證明和工作證明就可以去銀行申請；使用范圍也非常廣，凡是有銀聯標識的ATM及POSS機上都可以使用，還可以通過網上銀行進行網上交易。

　　信用額度PK

　　網絡信用卡最高3萬

　　實體信用卡最高10萬

　　據京東消費金融業務負責人許凌介紹，京東會對用戶在京東上的消費記錄、配送信息、退貨信息、購物評價等數據進行風險評級，每個用戶將獲得相應的信用額度，“京東白條”的信用額度一般在3000-5000元左右，最高1.5萬元。目前“花唄”的額度范圍是1000-30000元，在小范圍內進行用戶測試，需要注意的是，支付寶“花唄”與天貓分期、天貓先試后買、淘寶先買后付服務共享一個消費額度，用戶使用其中任何一個，都會占用消費額度。

　　與網絡信用卡發放信用額度的保守謹慎相比，實體信用卡則頗為大方，據《投資記者》了解，雖然每個銀行有不同的信用卡額度發放標準，但普通信用卡額度一般在3000-100000元左右，如果用戶擔保資產和收入越高，獲得額度越高，另外，用戶還可通過持續和頻繁地刷卡消費提高額度。

　　免息期PK

　　網絡信用卡最長40天

　　實體信用卡最長56天

　　在免息期上，“京東白條”設定30天免息期，“花唄”則設定每月10日為固定還款日，即為消費者確認收貨后的下月10日，這樣算來，最長免息期可達41天。不過，京東白條有分期付款的功能，用戶可選擇3、6、12或24期付款，分期服務費率均為0.5%，支付寶則不同，雖然阿里有天貓分期等相關功能，但業務上是分開的，用戶在“花唄”服務上只要逾期了，就得支付逾期費用。

　　而實體信用卡的免息期一般在20-50天，部分銀行最長免息期為56天，如廣發銀行、工商銀行、農業銀行、交通銀行等。

　　逾期費率PK：網絡信用卡略優惠

　　還款方式PK：實體信用卡渠道更多

　　在逾期費率計算上，“京東白條”分為兩種形式，一種是30天免息延后付款，另一種是3-12個月分期付款。分期付款的手續費為每期0.5%。即3期手續費為0.5%×3=1.5%，6期為3%，12期手續費為6%。與京東合作的招商銀行分期付款其3期、6期、12期的手續費分別是3%、4.2%和6%。不過，“京東白條”在推廣期間手續費打6折為0.3%。 “花唄”逾期每日收取消費額萬分之五的費用。

　　另外，在還款方式上，“京東白條”需要用戶通過綁定的網銀錢包主動還款。“花唄”可設定自動關聯還款，關聯賬戶包括支付寶賬戶余額、綁定的快捷借記卡及余額寶，用戶需保證關聯賬戶上有充足的余額。廣發銀行等實體信用卡則方便得多，可通過銀行渠道（發卡行柜臺、ATM、網上銀行、自動轉賬、電話銀行還款）微銀pos手機、轉賬匯款還款、網絡還款、便利店還款、柜面通還款、信付通還款等多種方式還款。

　　綜上，通過以上對比，《投資快報》記者發現，實體信用卡從使用范圍、信用額度、免息期方面，都比網絡信用卡略勝一籌。當然，網絡信用卡目前還處于剛剛發展階段，未來會如何發展還需時日以待。