最近號稱“第一家網上銀行”的微眾銀行APP低調上線。原因是否僅僅在於一些用戶有些失望，其創新亮點不多?

　　微眾銀行現在能夠做存款和理財，但不能遠程開戶，尤其不能刷卡消費和給別人轉賬。但是如果能夠滿足這幾點就能使用戶滿意?就能使微眾銀行這樣的網上銀行亮點增多?我想，開通這些業務並不難，經過一個階段的試點，這些都能辦到。

　　然而按照微眾銀行或者另一家也已經開業的互聯網銀行———以阿裏為背景的網商銀行向外公開的他們的運營模式，他們幾乎都不可能對傳統銀行進行沖擊，也就是說這些網上銀行沒有根本上創新的亮點。

　　傳統銀行的基礎業務是存、貸、彙、代。微眾銀行現在只做存款和理財，就是另一個餘額寶。網商銀行自身也不做存貸款業務，通過和同業高度合作的方式，將自身定位為一個連接平台，連接金融機構和小微企業或個人。

　　互聯網銀行都稱自己的產品收益高於傳統銀行。微眾銀行活期的理財產品是國金通用基金旗下貨幣基金，目前最近7日年化收益率為5.26%;定期是90天由太平養老保險提供，預期年化收益率為7%。換句話說，無論微眾銀行還是網商銀行，所謂走輕資產的模式，最終還得依靠傳統金融。

　　如果這樣就是互聯網金融，那么傳統金融業也可以加上互聯網的。互聯網+金融，也可以金融+互聯網，其結果是一樣的。過去互聯網寶寶類產品利息高，是因為寶寶類資金寄生於傳統銀行的貨幣基金。現在一方面傳統銀行都加上了互聯網工具，推出了互聯網金融產品，另一方面政府監管部門已經出手監管，制定了互聯網金融的規定辦法，壓縮了寶寶類資金的獲利空間。

　　在新的監管辦法之下，在傳統金融紛紛推出互聯網產品時，寶寶類產品收益自然大為降低，寶寶類產品客戶也大量流失。所以，微眾銀行或網商銀行切莫以為，有了QQ、微信、淘寶用戶的體驗和習慣，他們的客戶必定是日益增多的。他們的傳統客戶可以在不失體驗和習慣的前提下，轉向更加安全可靠的傳統金融機構的互聯網產品。

　　如今的互聯網銀行只是在傳統銀行上加了個互聯網而已，而沒有使互聯網+銀行中的加號去掉，做到一體化的互聯網銀行。也就是，讓傳統銀行因為與互聯網的有機結合，發生質的變化。而分別以騰訊和阿裏為背景的微眾銀行和網商銀行是能夠辦得到的。

　　金融的本質是以更高價格從社會上搜集資金，以更低價格把資金輸送到需要它們的地方去。要達到這樣的目的前提是資金安全。面對眾多的客戶，中國的商業銀行通常是要貸款客戶有擔保抵押。而最迫切需要貸款的客戶往往都是拿不出擔保抵押的。如此一來，一方面金融的根本意義逐漸失去，另一方面商業銀行最基本的業務能力———跟蹤資金流的能力也在逐步喪失。而阿裏或者騰訊的大數據則可以方便地跟蹤客戶的資金流，可以全新的網絡時代的方式、以更低成本來管理客戶。這就可以讓傳統的金融發生質的變化，讓互聯網金融更加貼近金融的本來意義。

　　一句話，希望第一家網上銀行———微眾銀行，不是互聯網+傳統銀行，而是渾然一體的全新的互聯網銀行。(作者：鬱慕湛)