今天小她社區里有位財蜜@fulu101分享了一個故事，講的是一位年入80萬的“師弟”為買不起房而悲觀發愁，引發熱烈討論。精彩觀點附后。一起來圍觀下：年入80萬買不起房 我有一位師弟，昨日來訪。他說他可能永遠在北京買不起房了，言談之下甚是悲觀。

　　我師弟的年收入稅后在35-40w之間，企業中層管理。弟妹的收入稅后30w左右，加上一些零碎的收入， 家庭年收入在80w左右。贍養三位老人，帶一個孩子。

　　是的，他們買不起房，由于生活模式的緣故買不起房，是真的買不起，幾乎沒有什么積蓄。

　　我知道這句話說出來會被圍毆，沒有一線城市生活經驗的人，是無法理解其生活成本，尤其是保證生活質量的高昂成本。

　　好在他有開發票記賬的習慣，我給草草分析一下：1、房租一年6萬。2、出行開支一年3萬（搖不到號，打車）。3、人情開支一年4萬（隨份子慷慨，自己結婚卻嫌麻煩沒擺酒席）。4、每周family day活動一次，開支1000左右。一年5萬。5、老人贍養費一月一人一千，加上年節孝敬，一年5萬。6、醫療開支，一年2萬左右。（私人醫院保險涵蓋少）7、家庭生活費開支，每月一萬，一年12萬。（食物都是進口的或有機食品）8、育兒開支，每月一萬，一年12萬。（幼兒園雙語小班，每月6000，小孩食品全進口或精品超市）9、旅游開支，一年兩次，每次兩萬，合計4萬。10、返鄉省親，一年一次，每次3萬。11、各種節假互贈，情人節、七夕、結婚紀念日、求婚紀念日、初逢紀念日、生日......就算十個紀念日吧，三千一樣，每人一樣。一年下來也6萬。12、教育開支，這個不多，不包括小孩的，一年2萬左右。13、服裝和網購開支，每月一萬，一年12萬左右。（這個錢我始終沒搞明白怎么花掉的，直到我看到了弟妹的支付寶排名）

　　到這里已經76萬了！！！

　　這個家庭在外人看起來很好：高知高收入高消費，夫妻恩愛家庭和睦。小孩聰明伶俐，老人尚且健康，生活質量很高。但用北京大媽的眼光看就是窮逼，沒房沒車。

　　我這位師弟問我，他擠點錢出來炒股，會不會改善狀況。我沉默了很久，到現在我也不知道怎么回答。對于這位師弟今朝有酒今朝醉的理財態度，財蜜們都忍不住出來吐槽了！

　　@fulu101：收入永遠跑不贏物質欲望的話，一輩子也買不起房了~雖說北京的房價貴，但這個收入確實不低了，想買的話早就買了，至少首付是完全沒問題啊~

　　@芊芊知予： 完全沒有理財意識，純粹是隨大流，沒意識問題根本在哪里。覺得股市能掙錢，能掙到錢的又有幾個。

　　@玉米倩：2.4.7.9.10.13我覺得擠都可以擠出來，只要節儉，學會理財一年應該能剩幾十萬

　　她理財班主任分析了這位師弟財務狀況存在的問題：

　　1支出太多且混亂。由于不同項目的支出記錄的特別混亂，所以我們先把支出分成3類。第1類是包含衣食住行和育兒的必要花銷，共45萬；第2類是提高生活質量和幸福感的娛樂、旅游等支出，共18萬；第3類是包括人情、醫療、教育、贍養費等被動支出，共13萬。單獨看哪一類，其實都是有壓縮的空間的。

　　2結余率太低。年收入80萬，年支出76萬，每年僅有5%的結余率。由于不做預算、花錢沒有計劃，所以根本沒有結余率的概念。這種掙多少花多少、從來不記賬的消費模式，非常不利于財富的積累。

　　3缺乏必要的保障。每年2萬元的醫療支出，如果是保費支出，那保障是比較合理的。如果只是日常的看病花銷，那說明這個家庭在高消費、低儲蓄的情況下，缺乏必要的保障。一旦這個家庭遇到一些意外情況，就會馬上陷入困境。

　　4投資意識淡薄。由于結余率太低，沒有什么儲蓄，所以案例里的主人公才會奢望著通過炒股快速致富。

　　具體的理財建議：

　　1、壓縮支出，這是這個家庭的當務之急。如果支出不能壓縮，不但買不上房，連現金流都會出現問題。建議的方法有：記賬和做預算。記賬可以清晰的記錄錢到底花在了什么地方，哪些不該花，哪些花超了；然后有的放矢地去減少支出；最后做預算，在月初就制定消費計劃，這樣才能從根本上改變掙多少花多少的隨意消費模式。

　　2、配置必要的保障產品。這個家庭社保應該是齊全的，基礎的醫療支出應該不多。考慮到這個家庭目前沒有房貸等負債，未來最大的風險是小孩的教育費用，所以建議夫妻倆配置意外險、壽險等保障產品。

　　3、投資從每月開始。由于這個家庭的消費模式很隨意，結余率非常不可控，所以為了達到強制儲蓄的目的，建議從每月收入中先拿出一部分錢，去做投資，比如銀行定期存款、貨幣基金、基金定投等。除此之外，還要多學習理財知識，對股票等高風險的產品要有清晰的認識。

　　好規劃理財師建議：（小她提示：關注好規劃微信公眾號plan141，可以免費定制理財規劃書）

　　規劃君曾經遇到過一個MM，也是差不多高薪。不過她馬上要結婚了，婚后即想要享受舒適的生活，又不想要太累的高薪的工作（擔心辭職后，收入降低就無法維持她理想的生活了），于是跟我求助。

　　我花了足足兩個星期給她做了一個讓她滿意的理財方案。里面有一點原則很重要，我覺得值得你師弟借鑒。那就是，建議你師弟和弟妹樹立一個意識，那就是：每個月發了工資以后，先留下一筆錢用來理財，而不是花費；而花費的錢就從理財利息里面出，這樣你的本金就會不斷地積累起來，房子首付絕對沒有問題的。其實這些每個月積累下來理財的錢，雖然單個月看著不多，但隨著時間的積累，可以給我們帶來源源不斷的客觀的利息收入。

　　有句老話說：Time is money。其實我們可以這么理解，一筆小錢賺得早，會比一筆大錢來得晚更值錢。所以我們年輕時候的錢，千萬不要全部花掉，不然即使等你一把年紀，再辛苦錢掙再多，也攢不下多少錢。最后，老生常談，控制一下自己的欲望吧。。。不該花的錢就先別花了。財蜜們，你們看完后，有什么感想呢？或者你也有類似的財務煩惱嗎？