AI工具正在以低成本優勢悄然滲透個人財務決策。儘管僅3%的美國人表示對AI管理個人財務非常有信心，但在過去一年內尋求過理財建議的人群中，約五分之一實際上已經使用了AI工具。

　信任與行為之間的裂痕，正在美國個人理財領域清晰呈現。

　據美聯社報道，一項最新蓋洛普調查顯示，僅3%的美國人表示對AI管理個人財務非常有信心，但在過去一年內尋求過理財建議的人群中，約五分之一實際上已經使用了AI工具。這一數據揭示出一個耐人尋味的矛盾：消費者口頭上對AI理財持高度懷疑態度，實際行為卻截然不同。

　這項調查由蓋洛普與券商Edward Jones聯合開展，於今年3月20日至4月6日期間對5075名21歲及以上美國成年人進行抽樣訪問。值得注意的是，Edward Jones旗下擁有約1.9萬名理財顧問，其在調查結果上存在一定的利益關聯。

　對於投資者而言，這一調查折射出當前理財諮詢市場的深層變化——AI工具正在以低成本優勢悄然滲透個人財務決策，但其法律責任缺失與信息局限性，仍構成不可忽視的風險敞口。

　信任度低迷但使用率卻攀升

　調查數據呈現出明顯的知行不一特徵。儘管僅3%的受訪者對AI理財非常有信心，將非常有信心與"有一定信心合併計算後，這一比例也僅約為30%。

　相比之下，傳統理財顧問的信任度遠高於此——約80%的成年人對專業理財顧問至少持有一定信心。然而，在實際尋求建議的人群中，真正諮詢過專業顧問的比例僅約三分之一。

　使用頻率最高的渠道是自主網絡搜索，佔比高達73%。其次是親屬諮詢（35%）、新聞或社交媒體（26%），以及朋友、作者、演講者或網紅（約五分之一）。僱主、退休計劃提供商、智能投顧及教師等渠道的使用比例則相對較低。

　年輕人與年長者有AI代溝

　AI理財工具的使用呈現出顯著的代際差異。在尋求過建議的受訪者中，約四分之一的Z世代和千禧一代使用了AI，而X世代這一比例為16%，嬰兒潮一代僅為7%。

　專業理財顧問的使用情況則恰好相反：嬰兒潮一代的諮詢比例高達55%，X世代為34%，千禧一代為21%，Z世代僅為14%。

　成本因素是解釋這一分化的直接邏輯。網絡搜索、家人建議和AI工具幾乎免費，而聘請專業顧問則需要支付相應費用。年輕一代在財富積累初期，天然傾向於選擇低成本渠道。

　專家警AI無法承擔受託責任

　儘管AI工具使用率上升，業內專家對其局限性提出了明確警告。

　麻省理工學院斯隆管理學院副教授庫克曼向美聯社表示，他建議將AI視為起點而非最終權威。他鼓勵人們用AI來解釋和定義概念，例如弄清楚股票市場是什麼，或者互惠基金與指數基金的區別。他同時建議用戶要求AI提供參考來源，以便自行核實所獲信息。

　Financial Wellness Strategies認證理財規劃師雷貝爾則指出了一項關鍵的法律區別：專業顧問通常承擔受託責任，即在法律層面有義務以客戶最大利益為行動準則。

　雷貝爾表示，沒有任何AI是受託人，它並不真正了解你的生活，也不會向你提出所有必要的問題。

　無論選擇何種建議來源，最終的財務決策責任——以及由此產生的損失——仍由個人承擔。 (郭志文)