作者：吳東華

　　5月15日，前海微眾銀行首個互聯網產品“微粒貸”正式亮相，這是基于騰訊QQ錢包、財付通基礎上的產物，主要做吊絲貸款、理財、投資、證券等方面的個人業務和小微業主的金融業務。而基于阿里巴巴支付寶、余額寶、阿里云5000臺X86服務器產生螞蟻金融云基礎上的網商銀行已經獲得銀監會的初步驗收，主要服務與中小企業、個人投資貸款、理財、保險等金融業務。通過兩大互聯網平臺的兩家互聯網銀行，將大量消滅傳統銀行的個人和中小微企業的貸款、理財、投資、證券業務。傳統銀行一下子就會發現樹葉不多了，只剩下光禿禿的樹干沒有綠葉了，傳統銀行如何與微眾網商銀行競爭呢？筆者認為，可以從5個方面來也互聯網銀行競爭。

　　筆者認為，互聯網銀行主要是重復傳統銀行過去的粗放型發展業務，而且是低端的個人中小微企業業務，這是傳統銀行原來不愿意接手的。

　　傳統銀行有哪5個方面與互聯網銀行競爭？

　　1、給產業區進行整合、并購、信貸、創新、塑品牌、上市、銷售等一條龍服務，這才是傳統銀行需要考慮的方面。可以要求地方政府配套合作，由于稅收優惠沒有了，土地優惠沒有了，地方政府的權利被削弱了。但是，地方政府成立的投資基金投資時可以不要利潤，另外，審批土地時可以優先，最后，地方政府還可以把一些資源與改造后的產業區企業進行對接。

　　2、傳統銀行挖來治理產能過剩、扭虧的專家，通過旗下眾多子公司和母公司，一起對虧損的單個央企或國企等進行地毯式業務扭轉，這是聚焦拯救作法。另外，扶持單個國企的相關產業鏈企業，這是有促進國企業績作用的。可以通過理財產品定向投資，但是，現在的銀行理財產品不能由銀行直接進行，而是轉入第三方渠道比如信托等進行。那么，銀行可以通過旗下信托公司進入投資項目，也可以通過眾籌方式進入投資項目。無非是回避直接投資的政策紅線。

　　3、互聯網對于商業的意義僅僅是粗放型的沖擊，而對于銀行業，不僅是粗放型的沖擊，而且是給予重大的一擊。螞蟻金融云搭建一個金融平臺，與眾多的傳統銀行合作，能夠催生更多的創新空間。這種互聯網平臺銀行云，將是傳統銀行難以匹敵的。很明顯，大數據有可能成為網商銀行的殺手锏，這是傳統銀行難以應對的。銀行可以用各行各業、國際各個領域研究專家的數據，這是朝前看的預測數據，來對抗消費者、傳統客戶這種大數據，這是歷史數據。

　　4、傳統銀行雖然也進行互聯網平臺，開通自己的手機APP、網上銀行、網上理財產品等等，就是沒有流量。筆者認為，主要是產品種類太少，與阿里巴巴、騰訊、百度等對比，一下子就體系出來了。但是，筆者認為，也沒有必要照葫蘆畫瓢。筆者認為，可以有別的綜合性創新道路可走，打造成銀行自己特色的互聯網平臺，才是關鍵。

　　5、既然微眾、網商銀行做了傳統銀行的基礎性業務，那么，傳統銀行通過招攬大量專家，給自愿整合的中小微企業，進行品牌塑造成名牌，如何進行一攬子綜合創新來大幅提高業績，由銀行收取服務費，由銀行系旗下公司入股改造后的中大型企業，然后銀行一系列產品可以曲線進入這些改造過的企業，這才是傳統銀行的戰略戰術。過去的銀行是貸款結束后，就像斷了風箏一樣，通過筆者的方法，傳統銀行不需要做許許多多企業的貸款，而是做少量企業的貸款、品牌服務、銷售、營銷、產品創新、做大業績等全方面介入，原來是粗放型貸款，業務單調，現在是精細型發展，業務復雜，這才是傳統銀行應對互聯網銀行的創新策略。

　　綜上所述，筆者認為，傳統銀行只有改變傳統的粗放型發展轉變成精細型發展，找到自己特色的綜合性平臺互聯網，用預測數據超越歷史數據，利用聚焦拯救方法和扶持單個企業的相關產業鏈企業，給產業區進行一條龍服務和要求地方政府能夠提供的服務進行對接配套發展。這些就是傳統銀行與微眾銀行、網商銀行競爭的殺手锏。不過，傳統銀行主要是貸款了事，哪有這些方面的人才積累？所以，銀行需要挖掘大量專家坐鎮，才是轉型創新成功的保障，也是應對互聯網銀行、互聯網金融的應對之道。以上5個方面，就是傳統銀行與互聯網銀行的競爭創新戰略。很明顯，低端個人業務肯定是丟了，但是利用專家來升級傳統銀行的新業務，這才是傳統銀行的藍海開辟。