【理財案例】

　　車先生是事業單位的一名中層干部，目前每月有12000元的收入，妻子是一名舞蹈老師，每月基本收入6000元，其他收入每月2000元，兩人都有基本的社保。夫妻兩人目前有一個孩子，正在上初一，雙方父母身體都很好，4位老人都有退休金。目前車先生家庭每月的生活開支基本在6000元左右，每年旅游開支3000元，家中有房產2套（價值200萬元），一套房產自主，另外有一套出租，每年4萬元左右的租金，每月的租金基本都是用來還房貸。還有50萬定期存款，20萬元股票投資。車先生想提前將房貸全部還完，但是又糾結還完房貸，家中基本就沒有任何資金，一旦家中出現意外等，都沒有任何應急資金。另外，還想再換一套三室二廳的大房（預計300萬），一家人住的舒適些，為了盡快達成目標，于是前來嘉豐瑞德尋求幫助。

　　【財務分析】

　　從目前車先生家的財務狀況來看，嘉豐瑞德理財師分析認為車先生和妻子是家庭的主要收入來源者，每年總收入達到24萬元，而且每年的家庭開支為102000元，1年都有近14萬元的結余。另外還有2套房產，價值達到200萬，無房貸，有存款，有投資，基本屬于典型的中產家庭，家庭生活比較充裕。但對于是否需要提前一次性還清所有房貸事項，嘉豐瑞德理財師認為不需要，因為此時每月幾千元的房貸都已使用租金還清，不影響家庭正常生活。另外，重要的是如果目前還清所有的房貸，就會使得家庭存款減少，應急資金不多，會導致家庭抵御風險的能力減弱。至于換大房問題，采取以舊換新策略比較適合，不至于需要貸很多資金，后期因高額的房貸而影響家庭的正常生活質量。

　　【理財建議】

　　分析了車先生家的實際情況，嘉豐瑞德理財師給予了以下幾點家庭理財建議：

　　1、結余資金做好規劃，注重點滴聚財

　　車先生和妻子每月都能給家庭帶來2萬元的收入，除去每月6000元的家庭日常開支，每月還能結余14000元。倘若這部分自己任其擱在銀行卡中，只能享受0.35%的超低活期收益，所以這部分資金也要學會充分利用，小錢變大錢，積少成多。而如果將這部分資金每月都轉入一些貨幣基金中，就比如七日年化收益率3.5%左右的理財通等，不僅能幫助強制儲蓄，還能享受高于活期的利息，最重要的是這部分資金可先作為家庭備用金，待資金達到一定的數額，再另作投資，來獲得更高的收益。

　　2、家庭主要收入來源者，注重增添保障

　　車先生和妻子的公司都為他們繳納了基本社保，但是考慮到兩人上有4位老人，下還有孩子，又是家庭的主要收入來源者，肩負的責任較大。為此，嘉豐瑞德理財師認為家庭主要收入來源者要注重增添保障，可以在原有社保的基礎上，根據家庭的實際情況及個人保障需求，相應地配置一些商業保險，同時要以純保障的保險為主，比如定期壽險，養老保障險等，適當再為孩子配置孩子教育類保險（以強制儲備孩子教育金的為主），家庭保費以不超過家庭年收入的10%為宜。但由于目前市面上保險的品種也是五花八門，銷售人員也是吹上天。所以也提醒車先生夫婦，購買商業保險時一定要盡量選擇正規名氣較大的保險公司，不可聽銷售人員的一面之說，自己進行了解，或者尋求理財師的幫助；尤其在簽訂保險合同時，看清條款，理賠事項，避免霸王條款。

　　3、家庭投資規劃要做好，閑錢能增值

　　從車先生家目前的收入支出及家庭資產情況來看，嘉豐瑞德理財師認為家庭具備一定的風險承受能力，同時也有一定的投資經驗，但仍不可過于追求激進型投資，像股票投資這些高風險的投資要慎重，不可超過家庭總資產額的50%。如果股市屢屢虧損，那么車先生要及時調整投資策略，亦或者轉戰一些抗跌型的品種，由專家把控來獲得高收益；另外換房子前，銀行中的50萬元存款，建議按比例進行穩健的投資：比如30萬選擇正規理財機構的固定收益類產品；剩余的20萬元可以配置銀行理財產品，年化收益率5%左右，通過進行組合投資既能有效控制風險，實現較好的收益，積攢到更多的買房資金。另外在買房方面，理財師的建議是“以舊換新”，貸款壓力減小，也不至于影響到家庭的生活質量。

　　4、孩子教育金規劃請提前，緩解未來壓力

　　孩子教育金問題一般都是每個家庭必須面對的問題，如何做好這部分規劃，除了提前準備，強制儲蓄就無捷徑可走。除了以上提到了購買孩子教育金類保險，車先生孩子去銀行為孩子開設教育金賬戶，或選擇像宜盛月定投類品種，每月固定存入賬戶一筆資金，積少成多，進行教育金提前儲備，待孩子上學需要使用時來支取本金和利息。

　　家庭理財的做好，一個人的力量有限，如果全家齊力進行，那么最終肯定能獲得事半功倍的效果。