9月到來，又是每年的開學季，無論幼兒園、初中生還是高中大學生，作為父母，除了憂心他們的學業以外，最擔心的，便是他們的人身安全問題。有數據顯示，近年來，我國每年有26.1%的兒童因意外死亡，且這個數字每年還在不斷增長。不僅如此，近年來，由於環境、食品安全等原因，重疾發生率更呈現年輕化趨勢。

　　在此背景下，保險業為解決教育行業後顧之憂，在少兒商業險方面不斷發力。不過，由於給兒童購買保險具有年齡、環境等複雜因素，許多父母還並不了解該如何配置少兒保險。

　　教育+保險，多維度合作保障學生安全

　　到了9月，又迎來各大中小學校開學報到的日子，當成千上萬的學生聚集在一起玩鬧學習，最不容忽視的，正是他們的生命安全問題。

　　而由於我國曆來的傳統觀念及施行多年的獨生子女政策，對於學生這一特殊的群體來說，在保障方面是受到普遍關注的。因此，保險+教育的合作正現常態化。

　　藍鯨保險發現，目前，有多家保險公司聯合教育機構為不同階段的孩子們開展保險服務。如北京環宇萬維科技與土星教育旗下控股的鼎力(北京)保險經紀有限公司簽署戰略合作協議，以幼兒園為切入點，專注於孩子的互聯網保險服務;新三板上市公司九春教育與平安養老湖南分公司簽訂學生平安計劃項目合作協議;還有量子保攜手綠橙教育，用科技保險為幼兒教育保駕護航等等。

　　有業內人士指出，保險機構與教育機構的合作是互利共贏的。一方面，教育機構可以為保險機構提供豐富的青少年客戶資源，成為保險機構定向銷售產品的渠道;另一方面，保險機構可以通過教育機構了解教育產業鏈的細分領域以及場景，以此為學員群體提供定制化保險產品。

　　兒童重疾險，按需匹配很重要

　　如是背景下，商業少兒險成為每年9月保險公司推廣的重點保險產品之一。不過，少兒保險買不買，怎么買成為家長們熱議的話題。

　　若以年齡段區分，資料顯示，0至9歲兒童因疾病發生理賠的比例比較高。其中，良性腦腫瘤、腦炎後遺症或腦膜炎後遺症，雙耳失聰和重型再生障礙性貧血是該年齡段的高發重疾。有數據顯示，每3分鍾就有1名兒童死於癌症，每年新增惡性腫瘤患兒高達3至4萬，且兒童腫瘤的發病率每年還在以2.8%的速度在增加。

　　因此，重疾險可是該年齡層次兒童的保障的選擇。據了解，兒童重疾險是通過小額投入，將可能出現的風險轉移給保險公司，若孩子不幸罹患重疾，只要確診的疾病符合保險條款中的保障對象，就可一次性獲得保險公司相應的賠付。

　　對此，有保險業業內人士認為，消費者可以選擇短期或長期消費型重疾險，通過低保費高保障的方式達到專一保障的目的。此外，按需匹配也很重要。父母在投保前首先要明確保障需求，如果家庭條件一般的話，建議父母可以優先考慮一些涵蓋少兒高發病種的基礎保障，如果有需要的話，可以在配置一份普通的重疾險的基礎上，額外追加一份專項重疾。

　　青少年意外事件多發，保險保障學生平安

　　而10至13歲的孩子則發生意外傷害的幾率會變高，因此，這類學生購買的保險應以意外傷害險為主。

　　所謂學平險，即是學生平安保險，針對在校學生的一種低保費、高保障的險種，被保險人只需要交納較低的保費，就可獲得相對全面的保障。有數據顯示，在我國，每年有超過1.85萬名14歲以下的兒童死於道路交通事故，1.6萬名中小學生非正常死亡;意外傷害占我國兒童死亡總數的26.1%。值得注意的是，這個數字還在以每年7%-10%的速度增長。

　　不過，以中小學新生主要購買的學平險產品為例，險企對於該險種的認知推廣和銷售渠道都應有所拓寬。

　　具體可從消費者角度來探究一二，一方面，自2015年起，教育部、國家發改委等部門發文明確規定，嚴禁各級各類學校代收商業保險費，不得允許保險公司進校設點推銷、銷售商業保險後，有消費者曾對媒體表示“學校裏沒有這項了，那我們今後還用不用給孩子買 ‘學平險’了，要是買的話，該通過什么途徑買?這個我們真是不清楚。”另一方面，也有部分消費者則認為，孩子同樣有醫保，再買學平險略顯雞肋。

　　對於此，保險業內人士指出，學平險雖是意外險，但在意外醫療等方面保障的金額較低，且必須滿足社保報銷條件，對自費藥或者自費項目無法進行賠付。不僅如此，少兒雖納入基本醫保范圍，但社會醫保“低保障、廣覆蓋”的原則決定了其保障限制多，用藥種類覆蓋少的特點。中央財經大學保險學院院長郝演蘇則表示，保險范圍越寬，價格相對越高。因此，家長在購買保險時需要注意保險責任是否重疊。例如少兒教育險可以覆蓋意外險和健康險，但這三種產品可能是交叉的，也可能是完全獨立的。

　　保險提供教育儲備基金，但更應注重保障功能

　　對於14歲至23歲的中學生和大學生，隨著自我安全意識的加強，發生意外的幾率逐漸變小，但由於教育是一個持續的過程，家長負擔的經濟成本逐漸增高，因此，教育年金逐漸被家長認可。

　　所謂教育金保險，是針對少年兒童在不同成長階段的教育需要提供相應的保險金，本質上以為孩子的教育儲備基金為目的，既具有強制儲蓄的作用，又有一定的保障功能。值得注意的是，在理財險受消費者青睞之時，部分保險公司借著教育保險年金產品的名義，主打理財功能，偏離了風險保障本質。

　　不過，對於教育金，父母必須要了解教育險的缺陷，如流動性較差、保費較高。資金一旦投入，需要按合同約定定期支付保費給保險公司，屬於長期投資，短期內並收益不高。保險的核心就是買保障，無論成人小孩，出現健康、意外的問題，都將會給家庭帶來很大的財務壓力。但在保障問題解決的基礎上後，郝演蘇認為，如果財力充裕，則可以考慮購買理財相關的產品。不同的家庭有不同的狀態，要根據自己的需求以及實際情況來安排。雖然理財型保險不是必須的，但為孩子將來上學准備資金，也是可行的。

　　總之，合理利用保險功能，用最小的代價撬動最大的保障，才應該是父母對於孩子人身安全、教育方面風險管理的核心理念之一。

　　藍鯨保險 陳習