记者观察

　　央行今年5月12日喊话，要求合理配置信贷资源，优先满足居民家庭首次购买自住普通商品住房的贷款需求;6月6日，中国银监会喊话，要求继续差别化房地产贷款政策，要求支持首套房需求。这些年来一直被内地银行当作「香饽饽」的住房贷款，为何会落到今天一些银行停贷、拖延放贷，甚至需要央行和银监会喊话催促的地步?

　　央行喊话未见明显缓解

　　如果到网上翻看帖子，就会发现不少抱怨银行停贷、缓贷住房贷款的情况。有网友就质问，银行又不是个体工商户，行使着国家至高无上的权力，却这样没有诚信可言。

　　内地银行收紧住房贷款的情况和抱怨声终于引起有关方面的重视。5月12日，人民银行刘士余副行长主持召开住房金融服务专题座谈会，研究落实差别化住房信贷政策、改进住房金融服务有关工作。15家商业银行参加了会议。会议对进一步改善住房金融服务工作提出要求：一是合理配置信贷资源，优先满足居民家庭首次购买自住普通商品住房的贷款需求;二是科学合理定价，综合考虑财务可持续、风险管理等因素，合理确定首套房贷款利率水平;三是提高服务效率，及时审批和发放符合条件的个人住房贷款。

　　然而，近日有内地媒体报道，央行喊话快1个月了，央行的「窗口指导」并未使商业银行房贷收紧的局面得到明显缓解，而个别银行房贷利率甚至还出现一定程度的上升。

　　为何会出现这种情况?银行人员给出的理由是：受制于信贷额度。尽管央行喊话之后各大商业银行纷纷表态跟进，但由于今年内地流动性明显紧张，各大商业银行总的信贷额度有限，让下面实施的时候捉襟见肘。据分析，此类贷款配置不会发生明显变化，整个上半年都将维持偏紧的局面。

　　风险意识让银行难放手

　　笔者注意到，无论是央行喊话，还是银监会喊话，在强调优先满足居民家庭首次购买自住普通商品住房的贷款需求的同时，都不忘强调要防控风险。央行强调的是「综合考虑财务可持续、风险管理等因素」，「有效防范信贷风险，严格执行个人住房贷款各项管理规定，加强对住房贷款风险的监测分析」。而银监会强调的是，「过去的金融危机当中，有很多都是因为房地产泡沫最后破灭，给经济金融造成重大的破坏。」又强调「重点关注房地产开发商的资本金、现金流和财务等状况，关注房地产开发商的资金断裂给金融带来的风险。我们将积极采取有效措施，加强风险防范。」这样留有余地的表态，各大银行在执行中自然会有所顾忌的。

　　房地产贷款的风险，内地是不敢有丝毫马虎的，目前以土地或房产为抵押的贷款占银行总贷款的40%至50%。随着楼市渐渐进入高风险期，银行不得不追加大量的坏账拨备和资本补充，这意味着银行正在为房地产下行风险买单。

　　此外，银行在发放房贷转持审慎态度，还有一个拿不到台面的理由。中国银行三河支行房贷部门相关负责人通俗的说法似乎可以解释目前银行的心态。「房价太高了，我们认为，目前的房子根本不值这么多钱。」

　　所以，综合来看，尽管央行已经喊话了，银监会这回也喊话了，但内地房贷紧张的情况应该不会有太乐观的变化，因为如果风险防范不力，不只是地方银行要担责，具体操作人的个人前途也会受到影响。王长久