理財師簡介

　　劉銀平 經濟學碩士，融360理財分析師，主要研究領域為銀行理財、互聯網寶寶、P2P、基金、股票、票據理財等，具有豐富的實踐經驗。

　　齊艷蕾 現為中國太平理財規劃經理，2年英國留學經歷取得會計專業學士學位，管理專業碩士學位。

　　個案資料

　　南京的王先生是一名退休的老職工，70歲出頭，與兒子分開過。老夫妻二人單獨居住，兩人的家庭年收入為23萬元，家庭一年的總支出為3萬元，手頭可支配資金為10萬左右。

　　有自住房一套，無貸款，沒有購買任何保險。以前也投資過股票跟基金等，但目前沒有投資任何理財項目。

　　困惑：目前的理財投資市場不太了解，希望能了解到可靠性較強，風險較小適合老年人群體的投資理財產品。

　　理財方案

　　針對王先生的家庭情況，融360理財分析師劉銀平表示，王先生退休后年純收入能達到20萬元，較為可觀，開支也并不多，基本上可以保證兩位老人生活無憂了。不過老年人身體素質在逐漸下降，雖然退休后有醫療保險，但是不是所有的疾病都可以報銷的，比如出了交通事故、受到意外傷害、在非居住地發病等。所以可以再額外購買一份商業保險，比如意外傷害險、重疾險、健康險等。

　　此外，王先生對自己的資金并沒有做任何安排，放任其躺在銀行活期賬戶“睡大覺”，考慮到通貨膨脹問題，王先生的錢實際上在逐漸貶值，因此可以購買一些風險較低的理財產品來達到資金保值或穩步升值目的。

　　選擇風險偏低的理財產品

　　適合老年人投資

　　融360理財分析師劉銀平表示，可以選擇看風險偏低的適合老年人投資的理財產品，如國債、銀行理財、貨幣基金。

　　國債分為三年期和五年期，目前利率分別為4%和4.42%，利率跟隨存款利率變動。

　　目前銀行理財產品的平均收益率在4.2%附近，預計2016年會繼續小幅下滑。小銀行的收益要明顯高于大銀行，因此盡量選擇在城商行、農商行購買。需要注意的是，銀行理財產品在到期之前無法提前贖回，因此要注意流動性風險。

　　其次，王先生還可以購買貨幣基金。融360理財分析師劉銀平說，低風險、高流動性是貨幣基金的最大優勢，雖然目前平均收益率已經降至3%以下，但是仍然要遠高于銀行存款利率。老年人如不擅長使用支付寶之類的第三方工具，可以考慮銀行系寶寶，目前多數銀行已經推出貨基寶寶。

　　中國太平人壽保險江蘇分公司理財規劃經理齊艷蕾表示，根據“標準普爾家庭資產配置”，應將家庭收入20%左右用于建立基礎家庭保障，夫妻雙方每年花費大約在2萬元是科學的風險控制配置。剩余的8萬元資金建議王先生將3萬元活期理財作為家庭應急資金，其余的選擇短期的，保本保息的平穩型理財產品，可在現有資產保值的同時實現穩定增長。

　　保險也可理財

　　設置保險進行基礎保障

　　融360理財分析師劉銀平表示，王先生還可以考慮保險理財，通常來說保險理財兼具保險與投資的功能，比如萬能險，不同保險理財產品的收益有一定差異，正常情況下年化收益率可以達到3%以上，少數能達到5%以上。但是，購買此類產品要注意繳費方式、收益獲取方式、保障范圍及條件、期限及能否提前贖回等情況。

　　中國太平人壽保險江蘇分公司理財規劃經理齊艷蕾分析，基于王先生現在沒有貸款壓力以及沒有任何保險保障的現狀，在理財規劃中應首先考慮夫妻雙方的基礎保障。對于風險抵御方面，分為意外風險、住院醫療以及重大疾病三個方面。

　　從對沖不知何時可能發生的意外風險角度出發，她建議每個家庭成員一定要配置一定額度的意外險保障。意外險一般費用較低額度較高，大約每300元保費保障10萬元左右。

　　其次，隨著年齡的增長，住院以及罹患重大疾病的概率也在增加，無論是否擁有其它醫療保障，商業保險在醫療方面的保障都必不可少。因為商業保險在住院醫療報銷方面不受使用的藥物是否在醫保范圍內的影響。對其實際發生的住院醫療費用扣除公費醫療，社會醫療等取得的費用剩余部分按100%給付。王先生70出頭的年齡，建議每年支出5500元對應20萬元內的住院醫療費用給付和每日500元的床位費津貼。另外，為了轉嫁可能會面臨的重大疾病，尤其是此年齡段高發的惡性腫瘤，建議選擇十年期交的防癌險，70歲檔10萬保額男士每年保費是5800元，女士為2800元，重疾保障與住院醫療相結合可降低可能影響家庭經濟的潛在風險。